2020 2021 2022 Limites de contribuição de HSA: Cobertura individual e familiar

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Embora tenhamos acabado de entrar em 2021, é hora de dar uma espiada na HSA para 2022. Os limites de contribuição para várias contas com vantagens fiscais para o ano seguinte são geralmente anunciados em outubro, exceto para a HSA, que sai em abril ou maio.

Os limites de contribuição são ajustados pela inflação a cada ano, sujeito a regras de arredondamento. Devido às regras de arredondamento, posso calcular os limites com base nos números de inflação disponíveis até agora. Quando um número é arredondado para os $ 50 mais próximos, não importa se é realmente $ 3.643 ou $ 3.661. Desde que comecei a fazer esses cálculos, meus próprios cálculos sempre corresponderam 100% aos números oficiais do IRS.

Limites de contribuição de HSA

2020 2021 2022
Cobertura Individual $ 3.550 $ 3.600 $ 3.650
Cobertura Familiar $ 7.100 $ 7.200 $ 7.250

Fonte: IRS Rev. Proc. 2019-25, Rev. Proc. 2020-32, minha própria projeção.

As contribuições do empregador são incluído nestes limites.

Os números de cobertura familiar foram duas vezes os números de cobertura individual nos últimos anos, mas nem sempre é verdade. Como o limite de cobertura individual e o limite de cobertura familiar são arredondados para os $ 50 mais próximos, quando um número é arredondado para cima e o outro número para baixo, o limite de cobertura familiar pode ser um pouco mais ou um pouco menor que o dobro do limite de cobertura individual.

Contribuição para recuperar os 55 anos

Como nas contribuições 401k e IRA, você tem permissão para contribuir com mais recursos se estiver acima de certa idade. Se você tem idade 55 ou mais até o final do ano (não 50 anos como nas contribuições 401k e IRA), você pode contribuir $ 1.000 adicionais ao seu HSA. Se você for casado e ambos tiverem 55 anos, cada um pode contribuir com $ 1.000 adicionais.

No entanto, como HSA está no nome de um indivíduo, assim como um IRA – não há HSA conjunta, mesmo quando você tem cobertura familiar – apenas a pessoa com 55 anos ou mais pode contribuir com os $ 1.000 adicionais em seu próprio nome. Se apenas o marido tem 55 anos ou mais e a esposa contribui com o limite integral de contribuição da família para a HSA em seu nome, o marido deve abrir uma conta separada em seu nome para os $ 1.000 adicionais. Se o marido e a mulher tiverem 55 anos ou mais, eles devem ter duas contas HSA em nomes diferentes se quiserem contribuir com o máximo. Não há como atingir o máximo combinado com apenas uma conta.

O limite de contribuição adicional de $ 1.000 é fixado por lei. Não é ajustado pela inflação.

Dois planos ou mudanças no meio do ano

Os limites são mais complicados se você for casado e os dois tiverem planos de saúde diferentes. Também é mais complicado quando seu seguro saúde muda no meio do ano. A mudança no seguro pode ser devido a uma mudança de emprego, casamento ou divórcio, inscrição no Medicare, nascimento de um filho e assim por diante.

Para essas situações, leia Limite de contribuição de HSA para dois planos ou alterações no meio do ano.

Qualificação HDHP

Você só pode contribuir para um HSA se tiver um Plano de Saúde com Franquia Alta (HDHP). Você pode usar o dinheiro já no HSA para despesas médicas qualificadas, independentemente do seguro que você tem atualmente.

O IRS também define o que se qualifica como HDHP. Para 2021, um HDHP com cobertura individual deve ter pelo menos $ 1.400 em franquia anual e não mais de $ 7.000 em despesas anuais do próprio bolso. Para a cobertura familiar, os números são no mínimo $ 2.800 em franquia anual e não mais de $ 14.000 em despesas anuais do próprio bolso.

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Para 2022, um HDHP com cobertura individual deve ter pelo menos $ 1.400 em franquia anual e não mais do que $ 7.050 em despesas anuais do próprio bolso. Para cobertura familiar, os números são, no mínimo, $ 2.800 em franquia anual e não mais de $ 14.100 em despesas anuais do próprio bolso.

Observe que o número da franquia é o mínimo, enquanto o número do bolso é o máximo. Se o limite de desembolso de sua apólice de seguro for muito alto, ela não se qualifica como uma apólice qualificada pela HSA.

Além disso, apenas ter a franquia mínima e o valor máximo do bolso não é suficiente para tornar um plano qualificado como HSA. O plano também deve atender a outros critérios. Consulte Nem todos os planos de alta franquia são elegíveis para HSA.

2020 2021 2022
Cobertura Individual
min. franquia $ 1.400 $ 1.400 $ 1.400
máx. fora do bolso $ 6.900 $ 7.000 $ 7.050
Cobertura Familiar
min. franquia $ 2.800 $ 2.800 $ 2.800
máx. fora do bolso $ 13.800 $ 14.000 $ 14.100

Fonte: IRS Rev. Proc. 2019-25, Rev. Proc. 2020-32, minha própria projeção.

Contribuir fora da folha de pagamento

Se você tiver um Plano de Saúde com Franquia Alta (HDHP) através de seu empregador, seu empregador já pode configurar um HSA vinculado para você em um provedor selecionado. Seu empregador pode estar contribuindo com uma quantia em seu nome lá. Suas contribuições em folha de pagamento também vão para essa conta. Seu empregador pode estar pagando os honorários dessa HSA. Você economiza impostos do Seguro Social e do Medicare quando contribui para o HSA por meio da folha de pagamento.

Quando você contribui para um HSA fora de um empregador, você obtém a dedução fiscal em sua declaração de imposto, semelhante a quando você contribui para um IRA tradicional. Se você usa software fiscal, certifique-se de responder às perguntas sobre as contribuições de HSA. A dedução do imposto aparece no Formulário 8889 linha 13 e Anexo 1 linha 12.

Se o seu HDHP também cobrir seus filhos adultos que não são declarados dependentes de sua declaração de impostos, eles também podem contribuir para um HSA em seu próprio nome, se não tiverem outra cobertura não-HDHP. Eles têm um limite de cobertura familiar separado. Eles terão que abrir um HSA por conta própria com um provedor de HSA.

Melhores provedores de HSA

Se você obtiver o plano de alta franquia qualificado para HSA por meio de um empregador, seu empregador geralmente tem um provedor de HSA designado para contribuir por meio de dedução na folha de pagamento. É melhor usar esse porque suas contribuições por meio de dedução na folha de pagamento geralmente são isentas de impostos do Seguro Social e do Medicare. Se desejar melhores opções de investimento, você pode transferir ou rolar o dinheiro da HSA do provedor designado pelo seu empregador para um provedor de sua escolha posteriormente. Consulte Como reverter um HSA por conta própria e evitar a taxa de transferência de administrador.

Se você não está trabalhando com um empregador, ou se gostaria de contribuir por conta própria, você também pode abrir uma HSA com um provedor de sua escolha. Para obter os melhores provedores de HSA com taxas baixas e boas opções de investimento, consulte Best HSA Provider for Investing HSA Money.

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