3% APY depois de economizar 20% dos seus depósitos – My Money Blog

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hmb200Promoção da Black Friday: Se você abrir através de um link de indicação entre 27/11 e 25/12 e completar um depósito direto, HM Bradley lhe dará 3% APY imediatamente e durando até o final de 2020, em vez do usual 1% APY. Normalmente, você teria que esperar até o próximo trimestre para que eles pudessem calcular sua taxa de poupança. Meu link de referência (gostaria que eles tivessem páginas de destino melhores, mas obrigado se você usá-lo).

Os candidatos que usam seu link de indicação exclusivo para abrir com êxito uma nova conta HMBradley entre 27 de novembro de 2020 e meia-noite do horário do Pacífico em 25 de dezembro de 2020 e estabelecer pelo menos um depósito direto qualificado por mês antes de 31 de dezembro de 2020 podem ganhar a porcentagem anual Tier 1 rendimento a partir da data do primeiro depósito direto até 31 de dezembro de 2020. Esses novos clientes são elegíveis para permanecer no Nível 1 até 1º de janeiro de 2021, quando seu novo Nível de Poupança será definido com base em sua taxa de poupança do trimestre anterior.

Revisão original:

HMBradley é uma startup de banco fintech que se diferencia por oferecer aos clientes uma taxa de juros variável com base em sua taxa de poupança. Os depósitos são segurados pela FDIC por meio do Hatch Bank. Em outubro de 2020, a taxa máxima era de 3% APY, que é mais de 2% mais alta do que as contas de poupança online populares como Ally Bank, Capital One ou Marcus. Existe uma pegadinha? Quais são as letras miúdas? Aqui está minha análise do HMBradley depois de abrir uma conta e ler seu FAQ, tabela de taxas e contrato de depósito. Obrigado ao leitor Guarav pela dica.

Classificar níveis. Os juros são ganhos sobre saldos de até $ 100.000 e são definidos a cada trimestre. As atualizações das taxas de juros para todos os clientes no início de cada trimestre: 1º de janeiro, 1º de abril, 1º de julho e 1º de outubro. Para se qualificar para um “Nível de poupança”, você deve receber um depósito direto pelo menos uma vez cada mês e economize pelo menos 5% de seus depósitos trimestrais.

Novos clientes começam no nível 3 e permanecem lá enquanto mantiverem pelo menos um depósito direto por mês. Por exemplo, se você abrir em outubro, a próxima data de redefinição será 1º de janeiro e seus juros serão ganhos para o Próximo 3 meses é baseado em sua atividade no anterior 3 meses. Aqui estão as taxas atuais para cada nível:

Requer um depósito direto “real” todo mês. Você deve receber algum tipo de depósito direto a cada mês, conforme definido abaixo:

Para nossas contas, definimos depósitos diretos como aqueles feitos pelo empregador do cliente ou por uma agência governamental federal ou estadual ou administrador de benefícios de aposentadoria. Isso geralmente inclui pagamentos feitos por empresas e outras organizações. Não consideramos os depósitos em uma conta feitos por um indivíduo usando banco online ou outro provedor de pagamento, como PayPal ou Venmo, como depósitos diretos.

Eles parecem ser relativamente rígidos ao receber um depósito direto “real” e não uma transferência de pessoa para pessoa. Com base na minha experiência, eles têm um sistema para detectar depósitos recebidos e marcá-los automaticamente como “reais”, mas não é 100% preciso e seu depósito direto pode ter que ser revisado manualmente. A interface da conta online diz claramente se você fez o depósito direto exigido para o mês atual (veja a imagem abaixo). Caso contrário, você deve contatá-los para que verifiquem manualmente e marquem sua transferência como um depósito direto. Eu tenho um depósito direto do empregador legítimo e ainda tinha que fazer isso todos os meses. É necessário marcá-lo corretamente para obter a taxa máxima.

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A taxa de poupança é baseada em TODOS os depósitos e retiradas. Para o cálculo da “taxa de poupança”, todos os depósitos são considerados, incluindo as transferências recebidas de outra conta bancária pessoal. Ao mesmo tempo, seus “gastos” também incluirão qualquer transferência de sua conta, mesmo que seja apenas para outra conta bancária de sua propriedade.

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Basicamente, o dinheiro tem que continuar entrando no HMBradley e não voltar, se você mantiver uma taxa de poupança positiva. Isso é bastante inteligente. Basta manter os juros altos para continuar reforçando esse ciclo.

AGORA conta? Sem cheques de papel. Deve-se notar que a conta de HM Bradley é, na verdade, uma forma menos conhecida chamada “conta de ordem de retirada negociável (AGORA)”, que, de acordo com o CFPB, dá ao banco o direito de exigir pelo menos sete dias de notificação por escrito de um saque. Supostamente, isso raramente é feito na prática. Como em uma conta corrente, não há limites para o número de saques a cada mês. No entanto, ao contrário de uma conta corrente … não há cheques! Suspeito que não ter que lidar com cheques em papel economiza uma boa quantidade de dinheiro. Pessoalmente, estou bem com isso, desde que seja uma taxa de juros mais alta.

O Banco oferece transações de ordem de saque negociável em contas correntes, o que permite fazer depósitos em cheque, pagamento em ACH, transferência de outra conta no Banco ou transferência eletrônica. As contas NOW estão disponíveis apenas para consumidores para fins pessoais, familiares ou domésticos. O Banco não oferece contas comerciais e você concorda em não usar sua conta HMBradley para fins comerciais. O Banco pode solicitar um aviso com 7 dias de antecedência de um saque ou transferência de fundos da conta NOW.

Cartão de crédito adiciona APY de 0,50%. Recentemente, eles adicionaram um cartão de crédito, mas ele está aberto apenas para aqueles que têm depósitos diretos em folha de pagamento consideráveis, pois isso faz parte de seus critérios de solvência. Se você conseguir, poderá ganhar outro adicional de 0,50% APY, para um total de até 3,5% APY.

Características adicionais. Sem saldo mínimo, sem taxas mensais. Mínimo de $ 100 para abrir. Os juros são compostos diariamente e creditados mensalmente. Sem cheques de papel. Há acesso a ATMs sem taxas por meio de seu Mastercard de débito em mais de 55.000 caixas eletrônicos nas redes STAR e MoneyPass (ou em qualquer loja que permite o reembolso em compras a débito). Não há pagamento de contas online (“em breve”) e não há capacidade de depósito de cheques (depósito remoto também “em breve”). Eles podem encerrar sua conta sem aviso prévio se você mantiver um saldo zero.

Meus pensamentos. No ambiente atual de taxas, a capacidade de ganhar 3% APY em até $ 100.000 é excepcional. Não conheço nenhuma conta de “verificação de recompensas” com limite de saldo de $ 100.000. Esta pode ser uma boa oportunidade se você entender as regras e a taxa de juros máxima permanecer mais alta do que a da concorrência.

Todos os novos clientes que abrirem agora ganharão no máximo 1% APY até o início do próximo trimestre (1º de janeiro de 2021 a partir desta última atualização). Esta é realmente uma boa taxa no ambiente de taxas atual. Se sua taxa de poupança for determinada como acima de 20% em 31 de dezembro e você tiver um depósito direto “verificado” a cada mês, você alcançará o Nível 1, mas o Nível 1 ainda será de 3% APY então? Não há garantia de tarifa e eles não prometem fornecer qualquer quantia definida de aviso prévio. Fiquei feliz que eles mantiveram sua taxa de APY de 3% para outubro-dezembro de 2020, mas também deve ser observado que algumas de suas faixas de taxas mais baixas já caíram desde quando começaram a receber depósitos.

A ideia de taxas de poupança mais altas incentivadas é boa, mas pode ser um obstáculo difícil para quem vive de salário em salário. Por outro lado, contanto que você possa trocar um depósito direto parcial, adicionar alguma quantia consistente a cada mês com retiradas mínimas também funcionaria.

Resultado final. HMBradley é uma startup de banco digital que se diferencia por oferecer aos clientes uma alta taxa (atualmente de até 3% APY) com base na porcentagem de seus depósitos que eles economizam. Eles exigem a transferência de um depósito direto mensal e as regras são um pouco mais complexas do que eu gostaria, mas se as taxas se mantiverem estáveis, pode ser uma oferta muito competitiva para os poupadores motivados.

Adicionado 16/11/20: HMB adicionou um novo programa de referência. Se você se inscrever por meio do meu link de indicação, receberei um “Retrocesso de níveis” gratuito se minha taxa de economia cair mais tarde. Você pode indicar outras pessoas para o mesmo benefício. Obrigado se você usar! Também aqui está uma entrevista interessante com o CEO, que felizmente mostra um bom respeito pela vigilância antifraude.

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