4 Opções de seguro de saúde para recém-desempregados ou não-segurados

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Como resultado da desastrosa resposta federal ao COVID-19, agora não estamos apenas no meio de uma crise de saúde pública, mas também estamos diretamente no meio de uma crise econômica. A necessidade de distanciamento social como medida de emergência para acalmar a tempestade levou mais de 40 milhões de americanos a entrar recentemente para o desemprego. Dado que a maioria dos americanos tem seguro de saúde vinculado ao emprego, isso deixou uma grande maioria sem seguro de saúde, no meio de uma pandemia. E milhões mais certamente viram suas horas reduzidas e perderam seus benefícios de seguro como resultado. Não é bom.

Embora o teste COVID-19 gratuito para aqueles com ou sem seguro seja uma medida de alívio aprovada pelo Congresso, a legislação de acompanhamento para tratamento e hospitalização gratuitos ainda não foi aprovada. Além disso, houve pedidos de muitos estados para aprovar um período de inscrição secundária em andamento aberto para a Lei de Assistência Acessível além do período de inscrição aberta de novembro / dezembro de uma vez por ano, mas esses pedidos foram negados pela Casa Branca.

Embora o tratamento com COVID-19 não segurado possa ser financeiramente catastrófico por si só (as estimativas são de dezenas de milhares de dólares para hospitalização prolongada), outros eventos de cuidados de saúde que não sejam do COVID ou tratamentos em andamento também têm o potencial de ser. A maioria dos americanos é um evento inesperado surpresa ou diagnóstico médico longe da falência médica. Felizmente, a perda de renda pode apresentar oportunidades de seguro acessíveis – talvez um pequeno revestimento prateado para o que, de outra forma, seria um sanduíche sh # t.

É notável que a maioria dos empregadores honre a cobertura do seguro até o final do mês em que você perde o emprego e há uma janela limitada para se inscrever em um novo plano, portanto, você precisa se mudar rapidamente. Aqui estão as opções legítimas de cobertura de seguro de saúde para aqueles que estão recentemente desempregados ou sem seguro. Você não encontrará ministérios de compartilhamento de saúde e planos de tranquilidade a curto prazo nessa lista porque eles não são opções de seguro legítimas.

seguro de saúde desempregado sem seguro

1. Seja adicionado ao plano de empregador do seu cônjuge ou parceiro doméstico

A primeira opção para procurar um indivíduo recém-desempregado ou não segurado é a possibilidade de ser adicionada ao plano de seguro do seu cônjuge ou parceiro doméstico – se ele tiver um. Perder a cobertura de saúde existente é um “evento de qualificação” que aciona um “período de inscrição especial” (SEP) para permitir que um indivíduo se registre novamente para o seguro fora do período de inscrição aberta padrão do empregador.

Você pode se inscrever e eleger membros da família em um plano, se a perda de emprego fizer com que você e seus dependentes percam o seguro. E você também pode alterar seu plano se estiver adicionando dependentes que perderam a cobertura. Mais tarde, você pode cancelar a inscrição de um dependente se ele voltar a ser empregado.

Algumas coisas importantes a serem observadas:

  • Dependendo do plano, normalmente você tem de 30 a 60 dias a partir da perda do seguro para usar o evento qualificado para se registrar para um novo seguro em um período de inscrição especial – portanto, não hesite em fazer a troca.
  • Um formulário de alteração de benefícios e um formulário de solicitação de informações dependentes geralmente são necessários como documentação solicitada para verificar a alteração na cobertura. Solicite isso ao empregador anterior, se não for recebido automaticamente.

Se ser possível adicionar ao plano do seu cônjuge, é provavelmente a melhor opção. Se você é elegível para uma cobertura “acessível” (menos de 9,78% da renda familiar) sob o plano patrocinado por um membro da família, mesmo que opte por não se inscrever nele, talvez não seja possível obter assistência premium nos planos do ACA Marketplace.

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2. Mantenha o seguro de saúde do seu empregador com a COBRA

COBRA é uma lei federal que exige cobertura de seguro de saúde estendida (de empregadores com 20 ou mais funcionários) para perda voluntária ou involuntária de empregos, redução nas horas trabalhadas, transição entre empregos, morte, divórcio e outros eventos da vida. Se você tiver o direito de eleger a cobertura COBRA, deverá ter um período de eleição de pelo menos 60 dias (a partir da data em que você recebeu o aviso de eleição ou a data em que você perderia a cobertura) para escolher se deseja ou não eleger cobertura de continuação. No caso de perda de emprego, o COBRA permite que o ex-funcionário permaneça no plano de seu ex-empregador por até 18 meses (36 meses em algumas circunstâncias), se elegível.

Tudo isso pode parecer ótimo, mas há uma grande desvantagem na COBRA – o custo. Sob o COBRA, os empregadores podem (e costumam) transferir 100% do custo do prêmio (+ uma taxa de administração adicional de 2%) para o ex-funcionário. E estima-se que o empregador cubra uma média de 82% dos prêmios para planos de saúde individuais e 70% para planos familiares.

Se você quiser ver quanto serão os prêmios, verifique W2, caixa 12, código DD para descobrir quanto seu empregador e você estavam pagando pelo seu plano de seguro (para o ano civil anterior).

Você precisa ter cuidado com o COBRA. Como regra geral, o COBRA geralmente é melhor para aqueles que já cumpriram ou estão perto de cumprir sua dedução anual no final do ano civil e não muitos outros. Os altos prêmios mensais costumam ser proibitivos em termos de custos, principalmente em comparação com as outras três opções nesta lista.

Para obter mais informações sobre o COBRA, o Departamento do Trabalho dos EUA tem uma boa FAQ para revisar.

3. Inscreva-se em um plano de mercado da ACA

Apesar de um período de inscrição especial em todo o país não ter sido aprovado para os planos de troca de seguros da ACA (Affordable Care Act), alguns estados abriram períodos especiais de inscrição para suas trocas de seguro de saúde administradas pelo estado.

Além disso, a ACA declara o seguinte como eventos qualificados qualificados para inscrição especial fora da inscrição aberta:

Você pode se qualificar para um Período Especial de Inscrição se perder a cobertura de saúde através do seu empregador ou do empregador de um membro da família, inclusive se perder a cobertura de saúde através de um dos pais ou responsável por não ser mais dependente.

e:

Você pode se qualificar para um Período Especial de Inscrição se perder a cobertura de saúde qualificada que teve através de um dos pais, cônjuge ou outro membro da família. Isso pode acontecer se:

  • Você completa 26 anos (ou a idade máxima dependente permitida em seu estado) e não pode mais estar no plano de saúde dos pais.
  • Você perde a cobertura de saúde baseada no trabalho através do empregador de um membro da família, porque esse membro perde a cobertura de saúde ou a cobertura para os dependentes.

Quando sua renda estiver abaixo dos limiares federais especificados para o nível de pobreza, você poderá se qualificar para subsídios premium da ACA e até reduções no compartilhamento de custos de despesas diretas em alguns casos. Um plano da ACA provavelmente será o mais adequado para aqueles que não são elegíveis para o Medicaid, Medicare ou o plano de um cônjuge ou parceiro doméstico.

4. Inscreva-se no Medicaid, CHIP (para crianças dependentes) ou Medicare

Dependendo do nível de renda familiar, você poderá se inscrever ou se inscrever no Medicaid ou no Programa de Seguro de Saúde da Criança (CHIP), que pode cobrir crianças dependentes qualificadas com menos de 19 anos. Se você atender aos requisitos de elegibilidade, poderá se inscrever no Medicaid e CHIP a qualquer momento, e os benefícios começam imediatamente. Não há necessidade de um evento de qualificação ou período especial de inscrição – a elegibilidade é determinada com base na renda familiar e no tamanho da família (dependentes).

Se você é um indivíduo de baixa renda que não tem acesso ao plano de empregador de um cônjuge ou parceiro doméstico, o Medicaid provavelmente é sua melhor e mais barata opção de seguro de saúde.

Você pode e deve visitar o site healthCare.gov para obter mais informações sobre esses programas, elegibilidade de renda e inscrição.

Se você tem 65 anos ou mais, deve se inscrever no Medicare.

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