Como a coleta de prejuízos fiscais pode ajudar a maximizar os retornos

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A coleta de prejuízos fiscais permite aos investidores minimizar os impostos sobre ganhos de capital sobre os investimentos. Também pode compensar parte de sua renda normal.

Essa estratégia ganhou popularidade nos últimos anos, mas até que ponto ela realmente ajuda? Tal como acontece com a maioria das questões de investimento, depende.

Ainda assim, existem algumas idéias gerais que podem ajudá-lo a começar a entender a estratégia. Vamos cobrir isso e muito mais neste post.

O que é perda de impostos?

A colheita de prejuízo fiscal ocorre quando os investidores vendem certos títulos com prejuízo. Ao fazer isso, os investidores podem compensar impostos sobre ganhos de capital e renda.

Então o que isso quer dizer? Essas perdas podem ser baixadas em sua declaração de impostos. Assim, você acaba com um benefício líquido, embora tenha vendido títulos com prejuízo.

Essa estratégia é de longo prazo e só é relevante para contas de corretagem tributáveis. Contas de aposentadoria, como 401k ou IRA, crescem sem impostos, eliminando a necessidade de colheita de perdas fiscais.

A colheita de prejuízos fiscais pode ser usada para reduzir sua obrigação fiscal de duas maneiras:

  • Compensar ganhos de capital em retornos de investimento
  • Reduza o imposto sobre a renda ordinária em até $ 3.000

Uma das coisas boas sobre os ganhos de capital é que você pode transportar os ganhos para os anos fiscais futuros. Se você tem $ 10.000 em perdas em um ano, mas dá baixa apenas em $ 5.000, pode transportar os outros $ 5.000 para qualquer ano fiscal no futuro.

Ganhos de capital de curto prazo vs. ganhos de capital de longo prazo

Outra coisa que é importante observar sobre os impostos sobre ganhos de capital é que existem diferentes faixas de impostos para ganhos de capital de longo prazo e ganhos de capital de curto prazo.

  • Os ganhos de capital de curto prazo são realizados ao vender investimentos após menos de um ano.
  • Os ganhos de capital de longo prazo são realizados ao vender investimentos após mais de um ano.

Os ganhos de capital de curto prazo são tributados como renda regular, mas os ganhos de capital de longo prazo têm seus próprios suportes fiscais.

Aqui estão as taxas de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo para 2021:

Como existem alíquotas de imposto separadas para ganhos de capital de curto e longo prazo, há muitas estratégias possíveis de colheita de perdas fiscais.

As perdas de capital de longo prazo afetam primeiro os ganhos de longo prazo e, em seguida, os ganhos de curto prazo. Os ganhos de curto prazo funcionam de maneira oposta.

É possível combinar os dois, por exemplo, colhendo perdas de curto prazo contra ganhos de longo prazo. No entanto, suas perdas de curto prazo seriam aplicadas primeiro aos ganhos de curto prazo (se houver).

De qualquer forma, o benefício da colheita de prejuízos fiscais é que permite que você reduza seu passivo fiscal geral. Se você for solteiro ou casado apresentando um processo em conjunto, poderá usar suas perdas de capital para compensar até $ 3.000 ou renda ordinária (não de investimento).

Para os casados, apresentando declarações de impostos separadamente, a compensação de renda é de até US $ 1.500.

Quaisquer perdas adicionais podem ser usadas para compensar ganhos adicionais – ou transportar para exercícios fiscais futuros.

Benefícios adicionais da colheita de prejuízo fiscal

Um dos maiores benefícios da colheita de perdas fiscais é como isso pode afetar seus retornos de longo prazo. Tendemos a nos concentrar nos números que vemos hoje, mas não é aí que reside o maior benefício potencial.

Isso é especialmente verdadeiro para aqueles que esperam ter menos renda na aposentadoria. Se você está em uma faixa de impostos elevados hoje, você pode e pode usar a colheita de perdas fiscais para diferir alguns de seus impostos.

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Então, se sua renda for menor após a aposentadoria, sua faixa de impostos também será menor. As retiradas são tributadas como renda, mas se você sacar menos do que ganha hoje, pagará menos em impostos.

outras considerações

Existem algumas outras coisas que você deve ter em mente antes de colher prejuízos fiscais.

Prazo para colheita de prejuízos fiscais

O prazo para a colheita de prejuízos fiscais não corresponde ao preenchimento de sua declaração de imposto de renda individual. Em vez disso, você deve ter a colheita de perdas fiscais concluída até o final do ano civil – 31 de dezembro.

Dito isso, se você deseja otimizar totalmente a coleta de prejuízos fiscais, essa pode ser uma estratégia para o ano todo.

Esteja ciente das taxas

Muitas plataformas de negociação têm negociações sem comissões atualmente. No entanto, muitos corretores da bolsa tradicionais ainda cobram uma taxa cada vez que você negocia.

Portanto, você terá que ficar de olho nas comissões de negociação e quaisquer outras taxas administrativas que seu corretor possa cobrar. Alguns corretores tradicionais podem cobrar taxas de até $ 30 por uma única operação.

A regra de lavagem-venda

A regra de venda livre proíbe os investidores de comprar títulos, opções ou contratos “substancialmente idênticos” dentro de 30 dias antes ou depois de vender seus títulos com prejuízo.

Embora a maioria dos prejuízos fiscais dos investidores colha para reduzir sua conta de impostos, o IRS não permite que você venda um título com prejuízo e imediatamente compre-o de volta apenas para colher perdas.

Isso significa que, se você vender um título com prejuízo, terá que esperar pelo menos 30 dias para comprá-lo novamente.

Outra opção é comprar um investimento diferente do que você acabou de vender. Por exemplo, se você acabou de vender um fundo de índice do mercado de ações total, pode substituí-lo por um investimento sustentável.

Decorridos 30 dias, você tem a opção de vender o investimento de “substituição” ou simplesmente mantê-lo em sua carteira.

Onde fazer a coleta de prejuízos fiscais

Existem muitas opções para a colheita de perdas fiscais. Você pode trabalhar com um consultor financeiro que possa ajudá-lo ou tente fazer isso sozinho, se você tiver mais experiência.

Mas os consultores financeiros podem ser caros. Se você deseja colher suas perdas, mas não pode pagar um consultor financeiro, robo-consultores como a Betterment fazem isso automaticamente.

No entanto, tenha em mente que a colheita de perdas fiscais é mais benéfica para aqueles que estão atualmente em uma faixa de impostos elevados. Se você espera que sua renda seja menor na aposentadoria, pode não se beneficiar tanto com a colheita de prejuízos fiscais.

Pensamentos finais

A coleta de prejuízos fiscais ajuda os investidores a economizar dinheiro em impostos, vendendo títulos com prejuízo para compensar os ganhos de capital. Também lhes permite dar baixa de até $ 3.000 da renda ordinária. Para casais casados, apresentando separadamente, esse valor é de US $ 1.500.

O imposto sobre ganhos de capital de longo prazo sobre investimentos mantidos por mais de um ano é menor do que os ganhos de capital de curto prazo.

Os ganhos de capital de curto prazo são tributados como renda regular e seguem os mesmos escalões fiscais do imposto de renda.

No entanto, os ganhos de capital de longo prazo usam faixas de impostos mais baixas, e a maioria dos investidores deve 0% ou 15% sobre esses ganhos em 2021. Apenas ganhos de capital de longo prazo acima de $ 445.850 (declaração única) ou $ 501.600 (declaração em conjunto) são tributados no Taxa de 20%.

Essa estratégia pode reduzir os impostos sobre ganhos de capital em dezenas de milhares de dólares para investidores de alta renda.

Basta ficar atento à regra de venda à lavagem, que proíbe investimentos semelhantes com 30 dias de venda com prejuízo.

E se você quiser que a coleta de prejuízos fiscais seja feita automaticamente, verifique a Betterment.

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