Como funciona a bola de neve da dívida (e realmente vale a pena?)

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Você deve ter ouvido falar da bola de neve da dívida de Dave Ramsey como um método popular para se livrar das dívidas. Vamos compartilhar como funciona a bola de neve da dívida para que você possa decidir se é uma maneira inteligente de pagar sua dívida.

O método da bola de neve da dívida tem muitos motivos para ser um dos métodos mais populares de saldar dívidas rapidamente. Mas isso é certo para voce?

Vamos descobrir.

Qual é a bola de neve da dívida?

A bola de neve da dívida é o método de pagamento da dívida em que você relaciona suas dívidas desde a menor até a maior. Não se preocupe com as taxas de juros que você está pagando; apenas liste as dívidas em ordem, da menor para a maior.

Depois de pagar uma dívida, você passa o dinheiro que estava pagando para a próxima dívida menor. Pense na proverbial bola de neve rolando colina abaixo.

Este método foi desenvolvido para ajudá-lo a pagar sua dívida o mais rápido possível.

Seu objetivo será fazer uma “bola de neve” em seus pagamentos, adicionando mais dinheiro a cada um conforme você enfrenta as dívidas uma por uma, pagando as dívidas e criando sua bola de neve de dívidas.

Conforme sua proverbial bola de neve desce a colina, ela fica cada vez maior. Da mesma forma, o método de bola de neve da dívida para saldar dívidas exige que você transforme seus pagamentos em bolas de neve em pagamentos maiores à medida que enfrenta cada dívida.

À medida que você continua a colocar dinheiro adicional em cada pagamento mínimo da dívida, as dívidas são pagas cada vez mais rápido. E você paga mais dinheiro extra em cada dívida à medida que as dívidas são pagas integralmente, da menor para a maior.

O motivo pelo qual você paga as dívidas na ordem do menor para o maior é porque isso permite algum sucesso rápido na eliminação de dívidas do gráfico de itens de linha. E isso lhe dará impulso emocional e encorajamento ao ver suas dívidas desaparecendo.

Aqui está uma análise detalhada de como funciona a bola de neve da dívida.

Comece com seu orçamento

Ao fazer seu orçamento mensal a cada mês, você terá uma lista de cada uma de suas dívidas junto com o pagamento mensal mínimo incluído nesse orçamento. Vamos usar este exemplo:

Dívida Mínima Forma de pagamento Balanço total

Primeiro cartão de crédito $ 25,00 $ 225,00
Segundo cartão de crédito $ 50,00 $ 450,00
Terceiro cartão de crédito $ 150,00 $ 5.000,00
Empréstimo de carro $ 450,00 $ 15.000,00
Hipoteca $ 1.500,00 $ 250.000,00

Então você tem todas essas dívidas e pagamentos. E você tem suas outras despesas de subsistência. Usar um orçamento – e cumpri-lo – é um fator chave para o sucesso da bola de neve da dívida.

Recomendamos usar um orçamento de soma zero. Um orçamento de soma zero é um orçamento que atribui cada dólar de renda que você ganha a um determinado trabalho. Em outras palavras, não sobra nenhuma renda “extra” no final do mês.

Você faz um orçamento em dólares para tudo, desde contas mensais até gastos com entretenimento, dando a cada categoria valores em dólares especificados. Por exemplo, você incluirá dinheiro para ir aos clubes com amigos e uma determinada quantia de dinheiro a cada mês que você pode gastar com o que quiser.

Você tem que manter seu orçamento

A parte importante do sucesso no orçamento de soma zero é que você se atém aos valores do orçamento que alocou em cada área. Por exemplo, digamos que sua linha de orçamento de dinheiro para gastos extras dê a você $ 200 por mês para gastar com o que quiser.

Se você gastar aqueles $ 200 inteiros em uma maratona de compras no fim de semana no início do mês, terá que evitar gastar mais gastos extras durante o mês. Ou você tem que encontrar outra categoria de gastos que você possa tirar – mantimentos, por exemplo.

Mas faça o possível para respeitar os valores alocados em seu orçamento. Respeitar o orçamento é fundamental para fazer com que a bola de neve da dívida trabalhe para você. Aqui está o porquê.

Fazendo seus pagamentos de dívidas

Atender ao seu orçamento é como a bola de neve da dívida funciona para ajudá-lo a saldar suas dívidas mais rapidamente. Usando o orçamento que criamos acima, você verá que deverá pagar o cartão de crédito nº 1 em aproximadamente dez meses, se estiver fazendo pagamentos mínimos.

Depois que o cartão de crédito for pago, você pegará os $ 25 que estava pagando naquele cartão a cada mês e os adicionará ao seu pagamento do cartão de crédito número dois. Em outras palavras, esse pagamento agora será de $ 75 por mês em vez de $ 50 por mês.

E depois que o cartão de crédito for pago, os $ 75 extras daquele cartão irão para o cartão de crédito # 3 a cada mês, perfazendo o pagamento de $ 225 por mês.

Essa “bola de neve” dos pagamentos permitirá que muito dinheiro extra seja adicionado ao pagamento de suas dívidas a cada mês. Depois que os cartões de crédito e o empréstimo forem pagos, o dinheiro que estava sendo usado para esses pagamentos irá para o saldo da hipoteca.

Pense nisso: no momento em que esse orçamentário fictício tiver seus cartões e pagamento do carro pagos, ele terá um extra de $ 675 a cada mês para pagar como um pagamento principal adicional em sua hipoteca.

Isso equivale a US $ 8.100 extras em pagamentos a cada ano. No caso do nosso titular da hipoteca de $ 250.000, isso pode cortar até 15 anos de seus pagamentos de hipoteca.

Encontrando uma renda extra para sua dívida Bola de neve

E é aqui que o método da bola de neve da dívida realmente fica bom.

Ao projetar seu orçamento, você poderá obter ainda mais receita a cada mês, que poderá adicionar ao menor pagamento de dívida que tiver.

Usar a receita extra que você tem em seu orçamento para ajudar a aumentar a bola de neve da dívida é o que vai ajudá-lo a se livrar das dívidas ainda mais rápido. Digamos que, depois de somar todas as despesas e compará-las com sua renda, você descubra que tem $ 100 extras por mês sem ter para onde ir.

Coloque esses $ 100 como um pagamento adicional em sua menor dívida. Depois de quitado, você o transferirá para o próximo pagamento da dívida, assim como faria com o pagamento mínimo da menor dívida.

Outros $ 100 adicionais em suas dívidas irão realmente acelerar o pagamento da dívida.

Aqui estão algumas maneiras pelas quais você pode ser capaz de encontrar alguma renda extra a cada mês para fazer a bola de neve de sua dívida aumentar à medida que você as paga.

Corte de despesas

Uma maneira de encontrar uma receita extra para a bola de neve de sua dívida é cortar suas despesas. Talvez você gaste menos dinheiro saindo a cada mês. Ou você foge de sair para comer e fazer todas as refeições em casa.

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Você pode cortar seus gastos com mantimentos ou descartar despesas desnecessárias, como assinaturas de TV a cabo ou viagens caras ao salão. Você pode comprar seguro de carro e encontrar taxas mais baratas.

Ou você pode vender seu carro e comprar um mais barato que você possa pagar em dinheiro. Analise cada item de linha em seu orçamento e veja se há uma maneira de reduzi-lo ou eliminar esse item de linha.

Em seguida, pegue todo o dinheiro que você economiza a cada mês ao fazer isso e coloque-o na bola de neve de sua dívida. Isso tornará sua dívida uma bola de neve ainda maior e o ajudará a saldar sua dívida ainda mais rápido.

Aumentando sua renda

Outra maneira de aumentar a bola de neve de sua dívida é encontrar maneiras de aumentar sua receita. Você pode fazer isso de várias maneiras. Aqui estão algumas idéias.

Aumente sua renda em seu trabalho principal

Você pode encontrar maneiras de aumentar sua renda em seu trabalho principal? Você pode conseguir algumas horas extras? Ou você pode pedir um aumento?

Outra ideia pode ser uma promoção. Existe uma vaga de emprego que permitirá um salário maior? Verifique com seu chefe e pergunte se há alguma maneira de ganhar mais dinheiro no trabalho.

Consiga um segundo emprego

Conseguir um segundo emprego pode ser uma boa opção para aumentar sua renda. Você pode entregar pizzas? Trabalha no varejo durante as férias? Limpar escritórios à noite?

Explore seus anúncios de empregos locais ou o site Craigslist para ver quem está contratando para um segundo emprego. Pode ser um trabalho permanente ou temporário – você decide. Apenas certifique-se de colocar todos os ganhos líquidos para pagar sua dívida usando a bola de neve da dívida.

Comece uma corrida lateral

Uma terceira opção para aumentar sua renda é começar uma corrida lateral. Que habilidades você possui que pode transformar em dinheiro extra? Você pode trabalhar como um faz-tudo? Que tal ser babá de crianças? Ou cuidar ou passear com cães?

Talvez você possa ser tutor de crianças online. Ou venda os designs de suas camisetas em um site como o Redbubble. Outra ideia é trabalhar online como assistente virtual ou gerente de mídia social. Você poderia dirigir para Lyft ou entregar mantimentos para Instacart.

Existem dezenas de maneiras pelas quais você pode ganhar milhares de dólares muito rapidamente. Você só precisa descobrir quais de suas habilidades são mais bem utilizadas, de acordo com a área em que você mora e seu tempo disponível.

Venda suas coisas

Outra maneira de encontrar dinheiro extra para aplicar na bola de neve da dívida é vendendo suas coisas. Você tem coisas espalhadas em seus armários e na área de armazenamento que não usa mais? Considere vendê-lo no Craigslist ou em um site semelhante e obter um dinheiro extra que você pode usar para pagar dívidas.

Uma boa regra ao decidir o que vender é fazer a si mesmo uma pergunta: usei esse item no ano passado?

Se ainda não o fez, considere vendê-lo (excluindo itens de herança e outros itens com impacto emocional).

Quer se trate de um emprego de meio período, do seu próprio negócio pessoal ou de uma promoção no trabalho, qualquer renda extra que você ganhe permitirá que você acelere o processo de bola de neve da dívida.

Como a bola de neve da dívida funciona melhor do que a avalanche da dívida

Algumas pessoas recomendam o pagamento das dívidas que estão cobrando de você a maior taxa de juros primeiro. Este método de pagamento de dívidas às vezes é chamado de Avalanche de Dívida. Você pode estar se perguntando por que não recomendamos pagar primeiro as dívidas com juros altos. Afinal de contas, pagar as dívidas com juros altos não vai economizar mais dinheiro no longo prazo?

Sim, provavelmente será. No entanto, a dívida é um enorme fardo psicológico para muitas pessoas. Imagine que você tem oito, nove ou dez dívidas à sua frente. Pode parecer que você está sendo atacado por valentões da vizinhança.

Quanto mais rápido você conseguir eliminar essas dívidas, uma por uma, menos “valentões” terá de pressioná-lo. Chutar esses “valentões” para o meio-fio lhe dará a confiança e a força de que você precisa para continuar empurrando a bola de neve da dívida para frente. Em outras palavras, isso lhe dará mais impulso.

Por outro lado, se você resolver primeiro as dívidas com juros mais altos, poderá não ver uma dívida totalmente paga por muitos meses. Isso pode ser cansativo do ponto de vista psicológico e fazer com que você desista de suas metas de pagamento de dívidas.

Algumas pessoas não são afetadas pela longa lista de dívidas que têm pela frente. Eles se saem bem pagando primeiro as dívidas com os maiores juros. No entanto, a maioria prefere o impulso psicológico que ganham ao eliminar as dívidas menores super rápido. Mesmo que isso custe um pouco mais de dinheiro a longo prazo.

Só você pode decidir se deve escolher saldar as dívidas com juros mais altos primeiro, em vez de trabalhar o método da bola de neve da dívida.

Devo consolidar minha dívida?

Você também pode defender a consolidação de sua dívida em um grande saldo e um pagamento. No entanto, esse método também pode ser cansativo. Isso ocorre porque provavelmente levará bastante tempo antes que o grande empréstimo seja liquidado. Isso é especialmente verdadeiro se você tiver muitas dívidas. E se você não mudou seus hábitos de dinheiro, um empréstimo de consolidação da dívida pode levar a ainda mais dívidas.

Mas, novamente, a escolha é sua. Você se conhece melhor do que ninguém e sabe como se motivar da melhor maneira para alcançar objetivos elevados.

Resumo

A bola de neve da dívida é um método testado e comprovado que milhões de pessoas usaram para saldar as dívidas. É simples de usar e permite ganhos rápidos conforme você elimina suas dívidas do menor para o maior saldo.

E adicionar dinheiro extra à sua bola de neve diminuindo suas despesas ou aumentando sua renda ajudará a aumentar ainda mais a bola de neve de sua dívida. E isso significa que você terá sua dívida paga ainda mais rápido.

Agora que você sabe como funciona a bola de neve da dívida, vai usá-la para saldar sua dívida? Ou você já usou a bola de neve da dívida no passado? Se sim, funcionou para você? O que você gostou sobre isso?

O que você não gostou nisso? Sinta-se à vontade para compartilhar suas idéias na seção de comentários.

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