Depósitos bancários congelados e lições aprendidas – Blog My Money

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O Beam Financial era mais um aplicativo de fintech que prometia uma alta taxa de juros junto com (o que eles achavam) obstáculos inteligentes para obtê-la. Eles tiveram vários soluços desde o lançamento atrasado em 2019, mas, mais recentemente, muitos clientes se viram incapazes de sacar seus próprios fundos. Isso certamente parece um pesadelo! À medida que mais notícias surgiam lentamente, detalhes importantes da história surgiram – consulte CNBC, American Banker # 1 (paywall?), American Banker # 2 (paywall?), Reclamações de aplicativos do Google e reclamações de BBB.

Para ser franco, parece que Beam simplesmente não sabia como administrar um banco corretamente. Aqui estão os destaques:

  • Beam abriu algum tipo de conta de custódia comercial no Huntington Bank (um verdadeiro banco segurado pelo FDIC), mas essa conta não permitia saques (!). Aparentemente, o Beam não sabia disso antes de abrir a conta (!!).
  • A Beam então adicionou Dwolla como seu provedor de ACH (para fornecer transferências, não para reter nenhum dinheiro), mas Dwolla rescindiu seu contrato em 1º de outubro de 2020 com um (disputado) aviso prévio de um mês por violação de seu contrato.
  • Dwolla deveria gerenciar as transferências entre Huntington e outro provedor de rede de depósito R&T (que também fornece seguro FDIC). R&T Além disso encerrou seu relacionamento com a Beam no final de outubro de 2020 por violar seu acordo.
  • Beam costumava listar Wells Fargo, Citigroup, Morgan Stanley e US Bank como exemplos de bancos com os quais trabalham em seu site. Quando contatados, nenhum desses bancos afirmou ter relacionamento com a Beam. Esses nomes agora sumiram.
  • A Beam perdeu até $ 300.000 devido a um esquema de estorno de depósito que parecia facilmente evitável (detalhes abaixo).
  • As reclamações do BBB sobre o acesso à conta começaram em dezembro de 2019. Elas foram investigadas oficialmente pela Federal Trade Commission (FTC) pela segunda vez em maio de 2020.
  • Beam diz que o dinheiro está preso em algum lugar agora, sem nenhuma maneira de devolvê-lo aos seus legítimos proprietários. Eles não deram nenhuma data sobre quando isso será corrigido.

Em seus primeiros 3 meses de existência, a Beam foi aparentemente defraudada em cerca de US $ 300.000 pela versão moderna do check kite. Um cliente mal-intencionado iniciaria uma transferência ACH de fundos para o Beam e, em seguida, o Beam permitiria que ele sacasse para outra conta antes de ser totalmente compensado. Enquanto isso, o cliente malicioso cancelaria sua transferência inicial de ACH. Resultado líquido: nenhum dinheiro entrando, apenas dinheiro saindo! Acho que eles nunca viram o filme Catch Me If You Can. É por isso que a maioria dos bancos tem políticas claras de disponibilidade de fundos para se proteger.

Por que não abri uma conta no Beam? Depois de pesquisar meus e-mails, descobri que enviei meu e-mail para a lista de espera do Beam em agosto de 2017. Eles me convidaram para seu beta privado em abril de 2018. Recusei. Eu não sabia que nada disso iria acontecer, mas lembro que eles foram vagos sobre o nome do banco parceiro que forneceria o seguro FDIC, apesar de tantos e-mails barulhentos com emojis e um programa de referência muito agressivo. Tanto exagero, mas tantos atrasos. Eu pensei que eles seriam “vaporware” para sempre. Quando finalmente chegou, não gostei do modelo confuso de oferecer 7% de juros por um único dia se eu pulasse seus aros. Como eu deveria rastrear isso? Normalmente só gosto de compartilhar ofertas das quais eu mesmo aproveitaria, então nunca mencionei isso aqui (felizmente).

Eu teria encontrado mais sinais de alerta se tivesse aberto uma conta …

Quais são algumas verificações rápidas a serem realizadas antes de depositar uma quantia substancial de dinheiro? Aqui estão algumas etapas que sigo ao lidar com uma nova conta financeira. Minha abertura de conta mais recente foi HM Bradley, então vamos examiná-los como um exemplo.

Se eles forem um aplicativo bancário, qual instituição financeira está fornecendo o seguro FDIC? Qual é o número do certificado e qual é o nome nele? Hoje em dia, muitos bancos têm vários nomes ou oferecem serviços de depósito para outras empresas financeiras.

O site do HMBradley afirma que “Todas as contas de depósito são fornecidas pelo Hatch Bank, Membro FDIC.” O site FDIC BankFind mostra o certificado # 25803 para Hatch Bank em San Marcos, CA. Há um local que, de acordo com o Google Maps, é um shopping center com o nome “Rancho Santa Fe Thrift & Loan” em abril de 2019. De acordo com este anúncio:

O Rancho Santa Fe Thrift & Loan Association mudou seu nome para Hatch Bank, a partir de 12 de abril, de acordo com o boletim mensal do Departamento de Supervisão de Negócios da Califórnia.

O banco com sede em San Marcos, Califórnia, é uma subsidiária do Firstrust Savings Bank, com sede em Conshohocken, Pensilvânia, e a Semperverde Holding Co. é a controladora final de ambos.

Curiosidade: o Firstrust Bank foi fundado em 1934 e é o maior banco familiar na região da Filadélfia e o banco oficial do Philadelphia Eagles.

A Beam não forneceu um certificado FDIC e apenas declarou que usa uma “rede” de bancos, incluindo o US Bank, Citibank e Wells Fargo (todos negaram qualquer relacionamento com a Beam quando contatados).

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Essa instituição financeira nomeada realmente reconhece o aplicativo fintech nomeado em algum lugar? Verifique por telefone, link do site, comunicado à imprensa ou algo para confirmar essa afirmação de ambas as direções.

No site do Hatch Bank, HM Bradley é claramente mencionado e tem um link na página inicial.

Depois de se inscrever para a conta, o número de roteamento corresponde ao banco prometido?

O número de roteamento fornecido foi 322286188. De acordo com o site oficial de números de roteamento da ABA, ABA.com, isso corresponde ao Hatch Bank.

Com base em minha pesquisa, Beam NÃO forneceria um número de roteamento, aparentemente para que pudessem manter seu limite de depósito geral de $ 15.000 e depósito máximo de $ 5.000 por dia.

Se eu vincular a conta a outra conta poupança (ex. Banco Ally), posso enviar / retirar fundos sem problemas?

O Ally Bank permite um grande número de bancos vinculados e é gratuito para simplesmente enviar e puxar $ 1 de / para uma conta externa. HMBradley me permite empurrar e puxar de Ally e outros bancos externos sem nenhum problema.

O Beam NÃO forneceria um número de roteamento e número de conta, então você não poderia vinculá-lo a outras contas e push / pull. Você só pode iniciar transferências dentro do próprio aplicativo Beam. Esta é uma bandeira vermelha ENORME e quebra de negócio instantâneo na minha opinião.

O banco tem um número de telefone de atendimento ao cliente ativo? Se não, qual é sua capacidade de resposta ao e-mail ou chat ao vivo?

Se ele tiver um número de telefone, basta ligar e pedir algo mundano, como verificar o saldo da sua conta. O atendimento ao cliente por telefone é caro, mas ainda assim é muito bom ter. HM Bradley não tem um número de telefone que eu possa encontrar, mas tem chat ao vivo das 21h às 17h, horário do Pacífico, de segunda a sexta-feira. Eu os contatei por chat ao vivo e suporte por e-mail ([email protected]) várias vezes e obtive suporte satisfatório. Principalmente, eu os chamo para marcar meu depósito direto como tal para se qualificar para os níveis de poupança mais altos.

Beam não tinha número de telefone ou chat ao vivo, apenas um endereço de e-mail.

Quanto capital de risco eles receberam? Quando? De quem?

Esses bancos podem ter vários modelos de negócios com projeções extravagantes, mas, honestamente, no início seus juros estão sendo pagos com capital de risco. HM Bradley aparentemente recebeu US $ 3,5 milhões de 6 empresas de capital de risco em uma rodada de sementes em novembro de 2019. O fundador do PayPal, Max Levchin, é um investidor por meio de seu HVF Labs.

Não consegui encontrar nenhuma evidência de que a Beam Financial tenha recebido qualquer capital de risco substancial. Observe que existe uma startup chamada Beam Solutions que levantou $ 9 milhões de capital de risco antes de ser adquirida recentemente, mas isso não é Beam Financial.

Uma alta taxa de juros não significa automaticamente perigo. Definitivamente, existem muitas fontes diferentes de receita no mundo bancário, e recebo (e continuo a receber) juros muito mais elevados em minhas contas bancárias do que se apenas os mantivesse no Bank of America ou Chase, sem ganhar nada. O ING Direct já foi uma empresa jovem e mudou todo o setor. Os bancos me pagaram mais de dez mil dólares para mudar para eles. Recompensas em contas correntes vêm e vão, muitas vezes com taxas muito altas. Cartões de débito pré-pagos me deram 5% a 6% APY por muito tempo. As cooperativas de crédito me ofereceram CDs de longo prazo com taxas de juros o dobro ou o triplo da média nacional, tudo porque têm necessidades únicas de financiamento. Eu literalmente ganhei dezenas de milhares de dólares em juros extras, aproveitando as ofertas que estão disponíveis apenas para indivíduos (não grandes instituições) e por um tempo limitado. Este não é um mercado altamente “eficiente”, até porque a maioria das pessoas odeia mudar de banco.

Sempre existe algum risco envolvido. Fazer tudo o que foi dito acima não significa que a HM Bradley ou qualquer instituição financeira não terá problemas no futuro. No final das contas, sempre existe o risco de os agentes mal-intencionados atrasarem o acesso ao seu dinheiro. Não coloque todos os ovos na mesma cesta. Embora o teste do “cheiro” seja importante, eu me concentro em garantir que meus fundos estejam depositando em uma conta segurada pelo FDIC. Resta saber se a Beam fará todos os seus clientes inteiros sem intervenção do governo. Eu certamente espero que sim. Espero que essa publicidade adicional traga mais atenção à situação deles.

* O site da Beam em MeetBeam (ponto) com ainda não diz nada sobre seus problemas. Eles ainda estão coletando endereços de e-mail para novas inscrições. Isso não está certo e, portanto, não estou criando um link para o site deles.

** Não tenho interesse financeiro na Beam ou HMBradley, no que diz respeito à abertura de uma conta. Minha única “pele no jogo” é que tenho meu próprio dinheiro na HMBradley. Por favor, faça sua própria diligência.

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