Exemplo de declaração de anuidade fixa e experiência de compra MYGA – My Money Blog

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myga mmb1Seguindo minha postagem sobre as anuidades fixas do MYGA, aqui estão os detalhes da minha compra pessoal para ajudar a remover um pouco do mistério dos MYGAs. Comprei a anuidade Personal Choice Annuity 5 da Sentinel Security Life Insurance Company. A Sentinel Security Life está sediada em Utah desde 1948 e atualmente é classificada como B ++ pela AM Best. Cada anuidade pode ser diferente, mesmo de um estado para outro. Aqui estão meus destaques:

  • Data de emissão: 30/09/2015
  • Montante investido: $ 10.000 (mínimo $ 2.500)
  • Garantia de taxa: 3,10% por 5 anos
  • Período de look gratuito: 30 dias (você pode obter um reembolso dentro deste período).
  • Período de cobrança de resgate antecipado: 5 anos
  • Período de ajuste do valor de mercado (MVA): 5 anos

Basicamente, existem grandes penalidades se eu me retirar antes do período de 5 anos, mas nenhuma, desde que eu não toque nisso durante esses 5 anos. Essa liquidez limitada é parte da razão para as taxas de juros mais altas do que outros produtos. A principal razão pela qual escolhi esta anuidade é que ela tinha uma das taxas mais altas de 5 anos para uma seguradora com classificação B + ou superior (“Secure” da AM Best). O prazo de 5 anos facilitou a comparação das taxas com os CDs de bancos ou com as taxas de títulos do Tesouro. O prazo de 5 anos também seria potencialmente útil para criar uma escada de anuidade – continue comprando uma a cada ano e, eventualmente, você terá a liquidez aprimorada de uma anuidade com vencimento a cada ano.

Processo de compra. Conforme observado anteriormente, fui com Stan, o Homem das Anuidades. Os detalhes são um pouco confusos, já que há cinco anos, mas basicamente o escritório dele enviou alguns papéis do correio tradicional e eu os devolvi com um cheque. Você recebe um livreto com o contrato de anuidade, uma brochura brilhante, etc.

Experiência de propriedade. Aqui está como este saldo de anuidade deve crescer (composto de impostos diferidos) por ano:

Foi basicamente assim que funcionou para mim de setembro de 2015 a setembro de 2020. Eu basicamente não fiz nada por 5 anos. Foi muito bom e tranquilo! Sem cotações diárias de ações, nem mesmo extratos mensais. Eu só recebia um extrato em papel uma vez por ano com meu saldo atualizado. Não houve lixo eletrônico adicional ou solicitações por telefone. Aqui estava minha declaração final para setembro de 2020:

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Processo de renovação. No momento da renovação, recebi lembretes por e-mail e telefone de Stan. Eu decidi apenas ir com outro mandato de 5 anos com o Sentinel em 3,35%, pois ainda era uma taxa superior e não exigia nenhuma papelada adicional. Tenho monitorado as taxas de forma flexível e a taxa dessa anuidade ficou em torno de 4% durante a maior parte de 2019, mas na época da renovação havia caído para 3,35%. No momento em que este livro foi escrito, a taxa caiu para 3,15% e está programada para cair ainda mais para 3,00% a partir de 30 de outubro de 2020. Eu também poderia ter trocado por outra anuidade de uma seguradora completamente diferente, o que provavelmente teria exigido um pouco mais papelada.

Daqui para frente. Pretendo continuar renovando em intervalos de 5 anos para um MYGA competitivo de 5 anos até pelo menos atingir 59,5 anos de idade para evitar a penalidade de 10% do IRS. O saldo vai crescer e compor o imposto diferido até a retirada, e eu trato isso como parte da minha alocação de títulos. Eventualmente, tentarei cronometrar as retiradas durante um período de menor renda para minimizar o impacto fiscal. Eu também poderia optar por convertê-lo em uma anuidade imediata de prêmio único (SPIA) e criar um fluxo de renda vitalício. A partir de agora, não tenho certeza se vou comprar mais. Depende de quando minha escada de CD amadurece e da competição naquele momento. Terei de pesar as taxas mais altas e as vantagens de diferimento de impostos em relação à complexidade adicional, às preocupações com a liquidez e ao risco de inadimplência diferente de zero.

Este foi o meu processo de pensamento como um investidor DIY. Não sou um profissional de seguros ou consultor de investimentos. Esta é uma pequena parte do meu portfólio e pode ou pode ser o produto certo para sua situação.

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