Limite de reembolso do crédito fiscal de subsídio de seguro de saúde da ACA

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Para a maior parte, o subsídio do seguro saúde da ACA, também conhecido como crédito fiscal do prêmio, é configurado de forma que não importa quanto você recebe adiantado ao se inscrever. O subsídio inicial é apenas uma estimativa. O subsídio final é liquidado em sua declaração de imposto. Se você não recebeu o subsídio quando se inscreveu, mas sua renda real se qualifica, você receberá o subsídio como um crédito de imposto ao apresentar sua declaração de imposto de renda. Se o governo pagou mais subsídio do que sua renda real se qualifica, você terá que pagar a diferença na declaração de imposto de renda.

Se você não está com pouco dinheiro, existem algumas vantagens em estimar uma alta renda durante a inscrição e não receber o subsídio antecipado. Quando você não pede o subsídio, não precisa apresentar nenhum documento que comprove sua renda. Sua inscrição é muito fácil. Você receberá recompensas de cartão de crédito quando pagar o prêmio integral à seguradora. Isso vale muito mais do que receber o subsídio antes. Sempre opto por pagar integralmente e espero por qualquer subsídio até apresentar minha declaração de imposto de renda. Se eu me qualificar para o subsídio, vou recebê-lo. Se eu não me qualificar, nada muda. Consulte Seguro de saúde da ACA: Solicite assistência premium ou não.

No entanto, em alguns casos, é melhor apresentar a documentação de renda e tentar se qualificar para o subsídio antecipado.

Reduções de compartilhamento de custos

Se sua renda for de 250% do nível de pobreza federal (FPL) ou abaixo, você se qualifica para Reduções de compartilhamento de custos (CSR) na forma de uma franquia mais baixa, co-pagamentos mais baixos e / ou um máximo de desembolso menor em seu seguro de saúde. Por exemplo, um plano Silver normal na minha área tem uma franquia de $ 4.500 e um máximo de $ 8.500 para desembolsos diretos. Se sua renda for inferior a 200% FPL, o plano Silver com o CSR tem uma franquia de $ 700 e um máximo de $ 1.800 para desembolso direto. Essa é uma grande diferença.

O CSR está disponível apenas nos planos Silver, e você entra no melhor plano Silver apenas quando pode justificar antecipadamente que sua receita anual estimada será de 250% FPL ou menos. Você não terá seu valor máximo dedutível ou desembolsado ajustado após o fato se esperar até apresentar sua declaração de imposto de renda. Se sua renda estimada é de 250% FPL ou menos, não espere.

250% do FPL para uma família de duas pessoas nos 48 estados inferiores é de cerca de US $ 43.000 em 2021. Se sua renda não for tão baixa, o CSR não se aplica a você.

Limite de renda mínima

Além da renda máxima para se qualificar para o crédito fiscal do prêmio, a ACA também tem um limite mínimo de renda. O limite mínimo é 100% do Federal Poverty Level (FPL) nos estados que não expandiram o Medicaid e 138% do FPL nos estados que o fizeram. Consulte o Status das Decisões Estaduais de Expansão do Medicaid: Mapa Interativo da Fundação da Família Kaiser.

100% FPL para uma família de duas pessoas nos 48 estados inferiores é de $ 17.240 em 2021. 138% é de $ 23.791. Se houver alguma chance de sua renda cair abaixo do limite mínimo, você deve receber o subsídio antecipadamente no momento da inscrição. Se você recebeu o subsídio antecipadamente e sua renda inesperadamente cair abaixo do mínimo, você ainda se qualificará para o crédito fiscal prêmio em sua declaração de imposto. Se você não recebeu o subsídio antecipadamente, não terá direito ao crédito de imposto-prêmio na declaração de imposto de renda quando sua renda estiver abaixo do limite mínimo.

Limite de Reembolso

Se você pedir o subsídio antecipadamente e sua renda acabar acima da estimativa, você terá que devolver parte do subsídio. Há um limite de quanto você precisa pagar. O limite varia de acordo com sua receita bruta ajustada modificada (MAGI) e seu status de declaração de imposto. Também é ajustado pela inflação a cada ano. Aqui estão os limites máximos para o reembolso do subsídio para 2020 e 2021. Os limites são os mesmos em ambos os anos devido a arredondamentos.

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MAGI Cobertura 2020 Cobertura 2021
<200% FPL Solteiro: $ 325
Outros: $ 650
Solteiro: $ 325
Outros: $ 650
<300% FPL Solteiro: $ 800
Outros: $ 1.600
Solteiro: $ 800
Outros: $ 1.600
<400% FPL Solteiro: $ 1.350
Outros: $ 2.700
Solteiro: $ 1.350
Outros: $ 2.700
> = 400% FPL Ilimitado Ilimitado

Fonte: IRS Rev. Proc. 2019-44, Rev. Proc. 2020-45

O limite máximo de reembolso aplica-se apenas quando sua renda mais alta ainda o qualifica para o crédito fiscal prêmio. Se sua renda real exceder 400% do corte do FPL e você não se qualificar mais para o subsídio, não há limite de reembolso – você terá que devolver 100% do subsídio adiantado que recebeu.

Os limites também são suficientemente altos para que, a menos que haja uma grande diferença entre sua renda real e sua renda estimada no momento da matrícula, o valor que você precisa pagar cairá abaixo do limite. Por exemplo, suponha que você seja casado fazendo um pedido em conjunto e estimou que sua renda seria de $ 50.000 em 2021 quando se inscreveu. Suponha que, no momento em que você preencha sua declaração de imposto de renda, sua renda seja de $ 60.000. Como sua renda é $ 10.000 mais alta do que a estimativa original, você se qualifica para um subsídio menor agora. Você deverá pagar $ 1.133 como diferença. Como essa diferença está bem abaixo do limite de reembolso de $ 2.700, o limite realmente não o ajuda.

Além disso, como você é obrigado a notificar a bolsa de saúde sobre as mudanças de sua renda durante o ano em tempo hábil para que eles possam ajustar seu subsídio antecipado, normalmente a diferença no subsídio antecipado que você recebeu e o subsídio para o qual finalmente se qualificou deve estar bem abaixo do boné. O limite só ajuda quando sua renda aumenta perto do final do ano, para que seja tarde demais para ajustar seu subsídio antecipado.

Ainda assim, pode ocorrer uma alteração tardia na renda, e a alteração pode ser grande o suficiente para fazer a diferença no subsídio do seguro saúde maior do que o teto de reembolso. Isso é verdade especialmente quando você é solteiro e tem um limite mínimo de reembolso. Por exemplo, suponha que você seja solteiro e estimou que sua renda seria de $ 30.000 em 2021 quando se inscreveu. Suponha que em dezembro de 2021 você decida converter $ 20.000 em um IRA tradicional em um Roth IRA. Isso empurra sua renda para $ 50.000. A renda extra de $ 20.000 reduz o subsídio do seguro saúde em $ 2.578, mas como o limite de reembolso é $ 1.350, você só precisa pagar $ 1.350. Você fica com os outros $ 1.228. Nesse caso, é melhor você pedir o subsídio antecipadamente durante a inscrição. Se você apenas esperar até apresentar sua declaração de imposto de renda, não se beneficiará do limite de reembolso.

Resumindo: na maioria dos casos, o limite de reembolso não faz diferença. No entanto, se você acha que há uma chance de que sua receita aumente muito no final do ano para que você se beneficie do limite máximo de reembolso, tente se qualificar para o subsídio antecipadamente ao se inscrever. Talvez ajude. Talvez não vá.

***

Se você está longe de se qualificar para as Reduções de Compartilhamento de Custos, ficando abaixo do limite mínimo de renda ou se beneficiando do limite de reembolso do subsídio, e seu fluxo de caixa pode arcar com o prêmio total antecipadamente. Você também pode economizar alguns problemas com a papelada e esperar para reivindicar seu crédito de imposto premium na hora do imposto. Esse é o meu caso. Eu simplesmente pago o prêmio integralmente adiantado e não me preocupo em ter que devolver qualquer subsídio.

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