Melhores taxas de juros em dinheiro – fevereiro de 2021 – My Money Blog

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percentageAqui está meu resumo mensal das melhores taxas de juros à vista em fevereiro de 2021, classificadas aproximadamente do vencimento mais curto para o mais longo. Acompanho essas taxas porque mantenho 12 meses de despesas como reserva de caixa e há muitas oportunidades menos conhecidas de melhorar seu rendimento sem deixar de ser segurado pelo FDIC ou equivalente. Verifique minha Calculadora Ultimate Rate-Chaser para ver quanto interesse extra você ganharia movendo dinheiro entre contas. As taxas listadas estão disponíveis para todos em todo o país. Taxas verificadas a partir de 03/02/2021.

Contas Fintech
Disponível apenas para investidores individuais, as contas de fintech geralmente pagam taxas mais altas do que as de mercado para alcançar um alto crescimento de curto prazo. Definirei “fintech” como uma camada de software de aplicativo no topo do backbone de seguro FDIC de um banco diferente. Você deve ler sobre a história do aplicativo Beam para possíveis armadilhas e práticas recomendadas. Abaixo estão algumas opções atuais com limites de equilíbrio decentes:

  • 3% APY em até $ 100.000. Fico feliz em ver a taxa superior ficando em 3% APY de janeiro a março de 2021. HM Bradley exige um depósito direto recorrente todo mês e uma taxa de economia de pelo menos 20%. Veja minha análise de HM Bradley.
  • 3% APY em 10% dos depósitos diretos. O One Finance permite que você ganhe APY de 3% em depósitos de “economia automática” (até 10% do seu depósito direto, até $ 1.000 por mês). Separadamente, eles também pagam 1% APY em até outros $ 25.000 com depósito direto. Novo bônus de $ 50 por indicação. Veja minha análise da One Finance.
  • 3% APY em até $ 15.000. Porte exige um depósito direto único de $ 1.000 + para abrir uma conta poupança. Bônus de $ 50 por referência. Veja minha revisão de Porte.
  • 2,15% APY em até $ 5k / $ 30k. Oferta por tempo limitado de associação gratuita para o nível de saldo superior por 6 meses com depósito direto. Veja minha revisão OnJuno.

Contas de poupança de alto rendimento
Embora os enormes megabancos praticamente não paguem juros, é fácil abrir uma nova conta de poupança “nas costas” e simplesmente transferir alguns fundos de sua conta corrente existente. As taxas de juros das contas de poupança podem cair a qualquer momento, então listo as taxas principais, bem como as taxas competitivas de bancos com um histórico de taxas competitivas. Alguns bancos vão atrair você com uma taxa máxima temporária e, em seguida, reduzir as taxas na esperança de que você esteja com preguiça de sair.

  • T-Mobile Money tem a taxa mais alta no momento em 1,00% APY sem requisitos mínimos de equilíbrio. O foco principal está no APY de 4% em seus primeiros $ 3.000 de saldos como um cliente qualificado da T-mobile, além de outros aros, mas a vantagem menos conhecida é o APY de 1% para todos. Agradeço aos leitores que me ajudaram a entender isso. Existem várias outras contas de poupança de alto rendimento estabelecidas em cerca de 0,50% APY por enquanto.

Taxas garantidas de curto prazo (1 ano e menos)
Uma pergunta comum é o que fazer com uma grande pilha de dinheiro que você está esperando para implantar em breve (acabou de vender sua casa, acabou de vender seu negócio, acordo legal, herança). Meu conselho usual é manter as coisas simples e levar o seu tempo. Se não for uma conta poupança, coloque-a em um CD flexível de curto prazo dentro dos limites do FDIC até que você tenha um plano.

  • Os CDs No Penalty oferecem uma taxa de juros fixa que nunca pode cair, mas você ainda pode sacar seu dinheiro (uma vez) sem nenhuma taxa se quiser usá-lo em outro lugar. Marcus tem um CD No Penalty de 7 meses em 0,45% APY com um depósito mínimo de $ 500. Os membros do AARP podem obter um CD de 8 meses a 0,55% APY. Ally Bank tem um CD No Penalty de 11 meses em 0,50% APY para todos os níveis de equilíbrio. O CIT Bank tem um CD sem penalidades de 11 meses a 0,30% APY com um depósito mínimo de $ 1.000. Você pode querer abrir vários CDs em incrementos menores para obter mais flexibilidade.
  • Lafayette Federal Credit Union tem um CD de 12 meses em 0,80% APY ($ 500 min). A penalidade para retirada antecipada é de 6 meses de juros. Qualquer pessoa pode aderir a esta união de crédito por meio de uma organização parceira (taxa única de US $ 10).

Fundos mútuos do mercado monetário + ETFs de títulos ultracurtos
Normalmente, eu diria para tomar cuidado com as corretoras que pagam muito pouco juros sobre seus fundos de sweep em dinheiro inadimplentes (e mantêm a diferença para si mesmas). No entanto, as taxas de fundos do mercado monetário estão muito baixas em geral agora. Os seguintes fundos de títulos ultracurtos são uma alternativa possível, mas eles NÃO são segurados pelo FDIC e também irão flutuar no preço:

  • A opção de varredura padrão é o Vanguard Federal Money Market Fund, que tem um rendimento de SEC de 0,01%. O Vanguard Cash Reserves Federal Money Market Fund (anteriormente Prime Money Market) paga atualmente Rendimento de SEC de 0,01%.
  • O Vanguard Ultra-Short-Term Bond Fund paga atualmente 0,44% de rendimento SEC ($ 3.000 min) e 0,54% de rendimento SEC ($ 50.000 min). A duração média é de aproximadamente 1 ano, portanto, há mais risco de taxa de juros.
  • O PIMCO Enhanced Short Maturity Active Bond ETF (MINT) tem um 0,23% de rendimento SEC e o iShares Short Maturity Bond ETF (NEAR) tem um 0,43% de rendimento SEC enquanto detém uma carteira de títulos de grau de investimento com uma duração média de ~ 6 meses.

Letras do Tesouro e ETFs Ultra-short Treasury
Outra opção é comprar letras do Tesouro individuais, que têm vários vencimentos, de 4 a 52 semanas. Você também pode investir em ETFs que mantêm uma cesta rotativa de Letras do Tesouro de curto prazo para você, enquanto cobra uma pequena taxa de administração para fazer isso. Os juros do T-bill estão isentos de impostos de renda estaduais e locais. No momento, esta seção não é muito interessante, pois o T-Bills está rendendo perto de zero!

  • Você pode construir sua própria escada de títulos do Tesouro em TreasuryDirect.gov ou por meio de uma conta de corretora com uma mesa de títulos como Vanguard e Fidelity. Aqui estão as taxas atuais das letras do Tesouro. Em 03/02/2020, um novo T-Bill de 4 semanas tinha o equivalente a 0,04% de juros anualizados e um T-Bill de 52 semanas tinha o equivalente a 0,08% de juros anualizados.
  • O Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL) tem um rendimento SEC de -0,01% e o SPDR Bloomberg Barclays 1-3 Month T-Bill ETF (BIL) tem um rendimento SEC de -0,06% (!). O GBIL parece ter uma maturidade média ligeiramente mais longa do que o BIL.

Títulos de poupança dos EUA
Os títulos de poupança série I oferecem taxas vinculadas à inflação e respaldadas pelo governo dos Estados Unidos. Você deve mantê-los por pelo menos um ano. Se você resgatá-los em até 5 anos, haverá uma penalidade de juros nos últimos 3 meses. O limite de compra anual é de US $ 10.000 por número do seguro social, disponível online em TreasuryDirect.gov. Você também pode comprar um adicional de $ 5.000 em títulos I de papel usando sua restituição de imposto com o Formulário 8888 do IRS.

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  • “I Bonds” comprados entre novembro de 2020 e abril de 2021 ganharão um Taxa de 1,68% nos primeiros seis meses. A taxa do período de 6 meses subsequente será baseada na inflação novamente. Mais informações aqui.
  • Em meados de abril de 2021, o IPC será anunciado e você terá um curto período em que terá uma estimativa muito próxima da taxa para os próximos 12 meses. Eu terei outro post nesse momento.
  • Veja abaixo sobre títulos EE como uma alternativa potencial de títulos de longo prazo.

Cartões pré-pagos com contas poupança anexadas
Um pequeno subconjunto de cartões de débito pré-pagos tem uma conta poupança segurada pela FDIC “anexada” com taxas de juros excepcionalmente altas. Os negativos são que os saldos são severamente limitados e há muitas taxas que você deve ter cuidado para evitar (para que não corroam seus juros). Algumas pessoas não se importam com o trabalho extra e atenção exigidos, enquanto outras sim. Existe uma longa lista de ofertas anteriores que já desapareceram sem aviso prévio. Eu pessoalmente não recomendo nem uso mais nenhum desses.

  • Uma das poucas cartas notáveis ​​restantes nesta categoria é Mango Money em 6% APY em até $ 2.500, junto com vários obstáculos para pular. Os requisitos incluem mais de $ 1.500 em compras de “assinatura” e um saldo mínimo de $ 25,00 no final do mês.

Recompensa contas correntes
Essas contas correntes exclusivas pagam taxas de juros acima da média, mas com riscos exclusivos. Você tem que passar por certos obstáculos que geralmente envolvem mais de 10 compras com cartão de débito a cada ciclo, e se você cometer um erro, não ganhará juros naquele mês. Algumas pessoas não se importam com o trabalho e a atenção extra necessários, enquanto outras preferem não se preocupar. As taxas também podem cair repentinamente, deixando uma sensação de “isca e troca”.

  • O Banco de Denver tem um cheque de dinheiro Kasasa grátis oferecendo 2,50% APY (mas caindo para 2,00% APY em 18/02/21) em saldos de até $ 25.000 se você fizer 12 compras com cartão de débito de $ 5+ cada e pelo menos 1 crédito ACH ou transação de débito por ciclo de extrato. Se você atender a essas qualificações, também poderá vincular uma conta poupança que paga 1,50% APY (mas caindo para 1,00% APY em 18/02/21) em até $ 50k. Obrigado ao leitor Bill pela informação atualizada. Presidential Bank e Evansville Teachers Federal Credit Union também têm ofertas competitivas, dependendo do tamanho do seu saldo. Encontre uma conta corrente de recompensas restrita localmente em DepositAccounts.

Certificados de depósito (mais de 1 ano)
Os CDs oferecem taxas mais altas, mas vêm com uma penalidade de retirada antecipada. Ao encontrar um CD de banco com uma penalidade de retirada antecipada razoável, você pode desfrutar de taxas mais altas, mas manter o acesso em uma verdadeira emergência. Como alternativa, considere construir uma escada de CD de diferentes comprimentos de vencimento (por exemplo, 1/2/3/4/5-anos), de modo que você tenha acesso a parte da escada a cada ano, mas sua taxa de juros combinada é maior do que uma conta poupança . Quando um CD amadurece, use esse dinheiro para comprar outro CD de 5 anos para manter a escada. Alguns CDs também oferecem “add-ons” onde você pode depositar mais fundos se as taxas caírem.

  • Affinity Plus Federal Credit Union tem um certificado de 5 anos em 1,50% APY (Mínimo de $ 500). A penalidade para retirada antecipada é de 1 ano de juros. 4 anos a 1,20% APY e 3 anos a 0,95% APY (mínimo de $ 500). Qualquer pessoa pode aderir a esta cooperativa de crédito por meio de uma organização parceira (US $ 25 de taxa única).
  • Hiway Federal Credit Union tem um certificado de 5 anos em 1,34% APY ($ 25k mínimo) e 1,24% APY com um mínimo de $ 10.000. A penalidade para retirada antecipada é de 1 ano de juros. 4 anos a 1,19% APY e 3 anos a 1,10% APY (mínimo de $ 25k). Qualquer pessoa pode aderir a esta união de crédito por meio de uma organização parceira (taxa única de US $ 10).
  • Você pode comprar certificados de depósito nas agências de títulos da Vanguard e da Fidelity. Você pode precisar de uma conta para ver as taxas. Esses “CDs intermediados” oferecem seguro FDIC e escalada fácil, mas não vêm com penalidades previsíveis de retirada antecipada. Não vejo nada de especial no momento, mas ainda pode pagar mais do que seu outro dinheiro de corretora e opções de tesouraria. Desconfie de taxas mais altas de exigível CDs listados pela Fidelity.

Instrumentos de longo prazo
Eu os usaria com cautela devido ao risco aumentado da taxa de juros, mas ainda os acompanho para ver o restante da curva de rendimento atual.

  • Deseja trancar seu dinheiro por 10 anos? Você pode comprar certificados de depósito de longo prazo nas mesas de títulos da Vanguard e da Fidelity. Esses “CDs corretados” oferecem seguro FDIC, mas não vêm com penalidades previsíveis de retirada antecipada. Você pode encontrar algo que pague mais do que suas outras opções de caixa e tesouraria da corretora. No momento, vejo um período de 10 anos no Vanguard por 1,35% APY. Cuidado com as taxas mais altas de exigível CDs da Fidelity.
  • Que tal duas décadas? Os títulos de capitalização da série EE não são indexados à inflação, mas têm uma garantia única de que o valor dobrará de valor em 20 anos, o que equivale a um retorno garantido de 3,5% ao ano. No entanto, se você não segurar por tanto tempo, ficará preso à taxa normal, que é bastante baixa (atualmente 0,10%). Eu vejo isso como uma enorme penalidade de retirada antecipada. Mas se segurar por 20 anos não for um problema, também pode servir como uma proteção contra a deflação prolongada durante esse período. O limite de compra é de US $ 10.000 a cada ano civil para cada Número do Seguro Social. Em 03/02/2021, a taxa dos títulos do Tesouro de 20 anos era de 1,69%.

Todas as taxas foram verificadas a partir de 03/02/2021.

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