Melhores taxas de juros sobre dinheiro – dezembro de 2020 – My Money Blog

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br


percentageAqui está meu resumo mensal das melhores taxas de juros à vista para dezembro de 2020, classificadas aproximadamente do vencimento mais curto ao mais longo. Acompanho essas taxas porque mantenho 12 meses de despesas como reserva de caixa e há muitas oportunidades menos conhecidas de melhorar seu rendimento sem deixar de ser segurado pelo FDIC ou equivalente. Verifique minha Calculadora Ultimate Rate-Chaser para ver quanto interesse extra você ganharia movendo dinheiro entre contas. As taxas listadas estão disponíveis para todos em todo o país. Tarifas verificadas a partir de 12/10/2020.

Contas Fintech
No ambiente de taxas de juros atualmente baixas, os investidores individuais podem obter taxas mais altas do que as de mercado, movendo seu dinheiro para contas de fintech que estão tentando alcançar alto crescimento de curto prazo por meio de uma combinação de estrutura de custo inferior e capital de risco. Definirei “fintech” como uma camada de software de aplicativo no topo do backbone de seguro FDIC de um banco diferente. Você deve ler sobre a história do aplicativo Beam para possíveis armadilhas e práticas recomendadas. Abaixo estão algumas opções atuais com limites de equilíbrio decentes:

  • 3% APY em até $ 100.000. A HM Bradley exige um depósito direto recorrente todo mês e uma taxa de economia de pelo menos 20%. Veja minha análise de HM Bradley.
  • 3% APY em 10% dos depósitos diretos. One Finance permite que você ganhe 3% em depósitos de poupança automática (até 10% de seu depósito direto, até $ 1.000 por mês). Veja minha análise da One Finance.
  • 3% APY em até $ 15.000. Porte exige um depósito direto único de $ 1.000 + para abrir uma conta poupança. Veja minha revisão de Porte.
  • 2,15% APY em até $ 5k / $ 30k. OnJuno acabou de entrar no ar. Mais detalhes virão depois que eu abrir uma conta.

Contas de poupança de alto rendimento
Embora os enormes megabancos praticamente não paguem juros, é fácil abrir uma nova conta de poupança “nas costas” e simplesmente transferir alguns fundos de sua conta corrente existente. As taxas de juros das contas de poupança podem cair a qualquer momento, então listo as taxas principais, bem como as taxas competitivas de bancos com um histórico de taxas competitivas. Alguns bancos vão atrair você com uma taxa máxima temporária e, em seguida, reduzir as taxas na esperança de que você esteja com preguiça de sair.

Taxas garantidas de curto prazo (1 ano e menos)
Uma pergunta comum é o que fazer com uma grande pilha de dinheiro que você está esperando para implantar em breve (acabou de vender sua casa, acabou de vender seu negócio, acordo legal, herança). Meu conselho usual é manter as coisas simples e levar o seu tempo. Se não for uma conta poupança, coloque-a em um CD flexível de curto prazo dentro dos limites do FDIC até que você tenha um plano.

  • Os CDs No Penalty oferecem uma taxa de juros fixa que nunca pode cair, mas você ainda pode sacar seu dinheiro (uma vez) sem nenhuma taxa se quiser usá-lo em outro lugar. Marcus tem um CD No Penalty de 7 meses em 0,45% APY com um depósito mínimo de $ 500. Os membros do AARP podem obter um CD de 8 meses a 0,55% APY. Ally Bank tem um CD No Penalty de 11 meses em 0,55% APY para todos os níveis de equilíbrio. O CIT Bank tem um CD sem penalidades de 11 meses a 0,30% APY com um depósito mínimo de $ 1.000. Você pode querer abrir vários CDs em incrementos menores para obter mais flexibilidade.
  • CommunityWide Federal Credit Union tem um CD de 12 meses em 0,90% APY ($ 1.000 min). A penalidade de retirada antecipada depende de quão cedo você fizer a retirada. Qualquer pessoa pode aderir a esta união de crédito por meio de uma organização parceira (taxa única de US $ 5).

Fundos mútuos do mercado monetário + ETFs de títulos ultracurtos
Se você gosta de manter o dinheiro em uma conta de corretora, tome cuidado, pois muitos corretores pagam muito poucos juros sobre seus fundos padrão de sweep em dinheiro (e guarde a diferença para eles). O seguinte mercado monetário e fundos de títulos ultracurtos NÃO são segurados pelo FDIC e, portanto, vêm com a possibilidade de perda do principal, mas podem ser uma boa opção se você tiver dinheiro ocioso e comissões baratas / grátis.

  • A opção de varredura padrão é o Vanguard Federal Money Market Fund, que tem um rendimento de SEC de 0,02%. Vanguard Cash Reserves Federal Money Market Fund (anteriormente Prime Money Market) atualmente paga um Rendimento de SEC de 0,03%.
  • O Vanguard Ultra-Short-Term Bond Fund paga atualmente 0,55% de rendimento de SEC ($ 3.000 min) e 0,65% de rendimento SEC ($ 50.000 min). A duração média é de aproximadamente 1 ano, portanto, há mais risco de taxa de juros.
  • O PIMCO Enhanced Short Maturity Active Bond ETF (MINT) tem um 0,30% de rendimento de SEC e o iShares Short Maturity Bond ETF (NEAR) tem um Rendimento de SEC de 0,51% enquanto detém uma carteira de títulos de grau de investimento com uma duração média de ~ 6 meses. Observe que houve uma queda repentina e temporária no valor do ativo líquido durante o estresse do mercado de março de 2020.

Letras do Tesouro e ETFs Ultra-short Treasury
Outra opção é comprar letras do Tesouro individuais, que têm vários vencimentos, de 4 a 52 semanas. Você também pode investir em ETFs que mantêm uma cesta rotativa de Letras do Tesouro de curto prazo para você, enquanto cobra uma pequena taxa de administração para fazer isso. Os juros do T-bill estão isentos de impostos de renda estaduais e locais. No momento, esta seção não é muito interessante, pois o T-Bills está rendendo perto de zero!

  • Você pode construir sua própria escada de títulos do Tesouro em TreasuryDirect.gov ou por meio de uma conta de corretora com uma mesa de títulos como Vanguard e Fidelity. Aqui estão as taxas atuais das letras do Tesouro. Em 09/12/2020, um novo T-Bill de 4 semanas tinha o equivalente a 0,07% de juros anualizados e um T-Bill de 52 semanas tinha o equivalente a 0,10% de juros anualizados.
  • O Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL) tem um rendimento SEC de -0,01% e o SPDR Bloomberg Barclays 1-3 Month T-Bill ETF (BIL) tem um rendimento SEC de -0,05% (!). O GBIL parece ter uma maturidade média ligeiramente mais longa do que o BIL.

Títulos de poupança dos EUA
Os títulos de poupança série I oferecem taxas vinculadas à inflação e respaldadas pelo governo dos Estados Unidos. Você deve mantê-los por pelo menos um ano. Se você resgatá-los em até 5 anos, haverá uma penalidade de juros nos últimos 3 meses. O limite de compra anual é de US $ 10.000 por número do seguro social, disponível online em TreasuryDirect.gov. Você também pode comprar um adicional de $ 5.000 em títulos I de papel usando sua restituição de imposto com o Formulário 8888 do IRS.

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br
  • “I Bonds” comprados entre novembro de 2020 e abril de 2021 ganharão um Taxa de 1,68% nos primeiros seis meses. A taxa do período de 6 meses subsequente será baseada na inflação novamente. Mais informações aqui.
  • Em meados de abril de 2021, o IPC será anunciado e você terá um curto período em que terá uma estimativa muito próxima da taxa para os próximos 12 meses. Eu terei outro post nesse momento.
  • Veja abaixo sobre títulos EE como uma alternativa potencial de títulos de longo prazo.

Cartões pré-pagos com contas poupança anexadas
Um pequeno subconjunto de cartões de débito pré-pagos tem uma conta poupança segurada pela FDIC “anexada” com taxas de juros excepcionalmente altas. Os negativos são que os saldos são severamente limitados e há muitas taxas que você deve ter cuidado para evitar (para que não corroam seus juros). Algumas pessoas não se importam com o trabalho extra e atenção exigidos, enquanto outras sim. Existe uma longa lista de ofertas anteriores que já desapareceram sem aviso prévio. Eu pessoalmente não recomendo nem uso mais nenhum desses.

  • Uma das poucas cartas notáveis ​​restantes nesta categoria é Mango Money em 6% APY em até $ 2.500, junto com vários obstáculos para pular. Os requisitos incluem mais de $ 1.500 em compras de “assinatura” e um saldo mínimo de $ 25,00 no final do mês.

Recompensa contas correntes
Essas contas correntes exclusivas pagam taxas de juros acima da média, mas com riscos exclusivos. Você tem que passar por certos obstáculos e, se cometer um erro, não ganhará juros naquele mês. Algumas pessoas não se importam com o trabalho extra e atenção exigidos, enquanto outras sim. As taxas também podem cair para quase zero rapidamente, deixando uma sensação de “isca e troca”. Se você deseja taxas acima de 2% APY, este é o único jogo da cidade.

  • Consumers Credit Union Free Rewards Checking (minha análise) ainda oferece até 4,09% APY em saldos de até $ 10.000 se você fizer $ 500 + em depósitos ACH, 12 compras de “assinatura” de cartão de débito e gastar $ 1.000 no cartão de crédito a cada mês. O Banco de Denver tem uma oferta gratuita de cheque de dinheiro Kasasa 2,50% APY em saldos de até $ 25.000 se você fizer 12 compras com cartão de débito e pelo menos 1 transação de crédito ou débito ACH por ciclo de extrato. (O BoD agora diz que as transações de débito devem ter um mínimo de $ 5 cada e devem refletir “comportamento normal de gastos do dia a dia”.) Se você atender a essas qualificações, também pode vincular uma conta poupança que paga 1,50% APY em até $ 50k . Obrigado ao leitor Bill pela informação atualizada. O Presidential Bank tem outra oferta competitiva. Encontre uma conta corrente de recompensas restrita localmente em DepositAccounts.

Certificados de depósito (mais de 1 ano)
Os CDs oferecem taxas mais altas, mas vêm com uma penalidade de retirada antecipada. Ao encontrar um CD de banco com uma penalidade de retirada antecipada razoável, você pode desfrutar de taxas mais altas, mas manter o acesso em uma verdadeira emergência. Como alternativa, considere construir uma escada de CD de diferentes comprimentos de vencimento (por exemplo, 1/2/3/4/5-anos), de modo que você tenha acesso a parte da escada a cada ano, mas sua taxa de juros combinada é maior do que uma conta poupança . Quando um CD amadurece, use esse dinheiro para comprar outro CD de 5 anos para manter a escada. Alguns CDs também oferecem “add-ons” onde você pode depositar mais fundos se as taxas caírem.

  • Hiway Federal Credit Union tem um certificado de 5 anos em 1,35% APY (Mínimo de $ 25k) e APY de 1,25% com um mínimo de $ 10.000. A penalidade para retirada antecipada é de 1 ano de juros. 4 anos a 1,20% APY e 3 anos a 1,10% APY (mínimo de $ 25k). Qualquer pessoa pode aderir a esta união de crédito por meio de uma organização parceira (taxa única de US $ 10).
  • Você pode comprar certificados de depósito nas agências de títulos da Vanguard e da Fidelity. Você pode precisar de uma conta para ver as taxas. Esses “CDs intermediados” oferecem seguro FDIC e escalada fácil, mas não vêm com penalidades previsíveis de retirada antecipada. O Vanguard não tem nada de especial no momento, mas ainda pode pagar mais do que seu outro dinheiro de corretora e opções de tesouraria. Desconfie de taxas mais altas de exigível CDs listados pela Fidelity.

Instrumentos de longo prazo
Eu os usaria com cautela devido ao risco aumentado da taxa de juros, mas ainda os acompanho para ver o restante da curva de rendimento atual.

  • Deseja trancar seu dinheiro por 10 anos? Você pode comprar certificados de depósito de longo prazo nas mesas de títulos da Vanguard e da Fidelity. Esses “CDs corretados” oferecem seguro FDIC, mas não vêm com penalidades previsíveis de retirada antecipada. Você pode encontrar algo que pague mais do que suas outras opções de caixa e tesouraria da corretora. Cuidado com as taxas mais altas de exigível CDs da Fidelity.
  • Que tal duas décadas? Os títulos de capitalização da série EE não são indexados à inflação, mas têm uma garantia única de que o valor dobrará de valor em 20 anos, o que equivale a um retorno garantido de 3,5% ao ano. No entanto, se você não segurar por tanto tempo, ficará preso à taxa normal, que é bastante baixa (atualmente 0,10%). Eu vejo isso como uma enorme penalidade de retirada antecipada. Mas se segurar por 20 anos não for um problema, também pode servir como uma proteção contra a deflação prolongada durante esse período. O limite de compra é de US $ 10.000 a cada ano civil para cada Número do Seguro Social. Em 09/12/2020, a taxa dos títulos do Tesouro de 20 anos era de 1,48%.

Todas as taxas foram verificadas a partir de 12/10/2020.

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br

Deixe um comentário

O seu endereço de e-mail não será publicado. Campos obrigatórios são marcados com *