MMB Household Money Flowchart (Money Map) – My Money Blog

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exemplo de fluxograma engraçadoUm leitor me pediu para completar um mapa monetário para ajudar a visualizar como gerencio nossas finanças, de acordo com esta cadeia de mapas monetários organizada. Eu não tinha certeza de quantos detalhes adicionar, mas o fluxograma abaixo é uma boa representação de como eu organizo as coisas mentalmente. Especificidades como corretagem ou opções de banco podem mudar daqui a alguns anos, mas essa estrutura geral provavelmente não.

Fontes de renda. Recebemos receitas por meio de lucros de negócios, empregos W-2 / contratados e nosso portfólio. Uma parte é automaticamente direcionada para contas 401k, HCFSA, DCFSA e Solo 401k. (Não somos elegíveis para uma HSA.) A receita de dividendos e juros é uma seta circular porque tecnicamente é gerada e mantida na conta da corretora. Um dia, isso pode incluir Seguro Social, renda de aluguel, pagamentos de anuidades, etc.

Investimentos de longo prazo (horizonte de tempo de 5+ anos). Historicamente, todas as nossas receitas fluem diretamente para as nossas contas de corretagem (a maioria das corretoras permite depósitos diretos). Eu costumava investir mensalmente, mas agora os fluxos negócios / renda do trabalho são bem menores na semiaposentadoria. Os dividendos chegam à conta tributável trimestralmente, portanto, agora verifico uma vez a cada três meses para reinvestir e / ou distribuir manualmente os fundos conforme necessário. Além desse check-in a cada 3 meses, esse nível é “conscientemente negligenciado” e projetado para crescer com o tempo e, eventualmente, se tornar autossustentável. Aqui estão minhas atualizações intermitentes de portfólio.

Investimentos de curto prazo (1 mês a 5 anos). Este nível é basicamente meu “fundo de emergência”. Na fase de acumulação, era entre 6 meses a um ano de gastos. Agora, mantenho cinco anos de despesas, pois estou muito mais dependente de uma renda de portfólio instável e há menos renda de trabalho estável (capital humano). O dinheiro chega trimestralmente de cima e é retirado mensalmente para despesas domésticas. Este nível é “gerenciado ativamente”, pois pretendo obter retornos mais elevados sem risco extra para o principal (tudo é segurado pelo governo dos EUA / FDIC / NCUA).

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  • Poupança líquida. Cerca de um ano de despesas é mantido em uma conta de poupança 100% líquida. A localização pode variar, mas o padrão é Ally Bank, já que eles têm um bom equilíbrio de taxas decentes, interface de usuário sólida para transferências interbancárias e atendimento ao cliente humano. Você também pode criar várias contas de poupança, todas sem saldo mínimo.
  • Certificados de depósito, etc. Os outros 4 anos de despesas são movidos aproximadamente para uma escala de CD de 5 anos, ajustados com base nas taxas. Também podem ser usados ​​títulos de capitalização e letras do tesouro, desde que tenham preços competitivos. Tentei tirar proveito das taxas de CD quando eram de 3,5 a 4% APY. Escrevo sobre essas oportunidades bancárias regularmente e faço um resumo mensal.
  • Bônus do banco. Se as taxas dos CDs não valerem a pena, o dinheiro também pode ser otimizado por meio de promoções bancárias. Os bancos oferecem a você um incentivo para experimentar o produto deles e eu aceito a oferta se os termos forem aceitáveis. Também escrevo sobre essas oportunidades aqui à medida que aparecem.

Necessidades do dia a dia. A cada mês, uma transferência de “contracheque” vai da poupança para a conta. Sempre que possível, nossas despesas do dia-a-dia são colocadas em cartões de crédito para acionar os melhores bônus de cartão de crédito. Após o período de folga, é pago integralmente na verificação. Uma compra maior pode exigir um saque direto da conta poupança (ou seja, pagamentos estimados de impostos) ou uma transferência única para o cheque (ou seja, consertar a geladeira). Eu também uso o Ally Checking, já que você pode atribuir uma de suas contas de poupança como uma fonte de backup de saque a descoberto gratuito.

Este design inclui alguns recursos específicos.

  • A economia de até 401k é automática e em primeiro lugar, o que é crítico quando essa é a sua principal fonte de economia. Deve acontecer sem qualquer necessidade de energia. Sem esforço, sem lembretes.
  • A renda do trabalho é separada de nossos gastos. No estágio de acumulação, você deseja obter salários maiores ao longo do tempo, mas tenta ao máximo ignorá-los quando se trata de gastos. Em vez disso, toda a renda se mistura e o primeiro lugar onde ela chega são os investimentos de longo prazo. Na semi-aposentadoria, nossas rendas flutuam (bastante para baixo em 2020) e suavizamos as coisas com retiradas de carteira.
  • As flutuações da carteira também são atenuadas por um grande balde de dinheiro. É mais fácil dormir à noite quando você tem cinco anos de despesas em dinheiro disponível. Não precisávamos de tanto caixa na fase de acumulação, mas quando você confia no mercado de ações para parte da sua renda mensal, realmente ajuda. É psicológico? Sim.
  • O passatempo “divertido” é opcional. Não tem vontade de perseguir taxas? Basta consolidar em um banco. Não se sente como um cartão de crédito diferente a cada trimestre? Basta mudar para um.
  • Todas as contas são conjuntas sempre que possível. Isso é simplesmente o que funcionou melhor para nós.

De qualquer forma, é assim que funciona para nós. Essa transferência mensal da poupança para o cheque me dá uma ideia aproximada de nossos gastos mensais e, portanto, anuais. Contanto que esse número permaneça uma porcentagem razoável de nosso portfólio total, as coisas estão felizes. Tivemos muita sorte e não quero desperdiçá-la.

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