O que é um IRA? – Dinheiro modesto

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Se você já pesquisou a poupança para a aposentadoria, provavelmente já ouviu falar de uma conta individual de aposentadoria (IRA). Essas contas são contas de aposentadoria que indivíduos e casais podem abrir na instituição financeira de sua escolha.

Existem vários tipos diferentes de contas de aposentadoria individuais. Abordaremos os seguintes tipos aqui:

  • IRA tradicional
  • Roth IRA
  • SEP IRA
  • IRA simples

Há vários motivos pelos quais você pode abrir um IRA, como para aumentar a poupança para a aposentadoria. Porém, há muito mais do que isso. Esta postagem explorará os detalhes de contas de aposentadoria individuais e ajudará a determinar se você deve abrir uma.

O que é um IRA?

Uma conta de aposentadoria individual (IRA) é uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais. Os IRAs têm várias vantagens e você pode abrir um em quase qualquer lugar. Além disso, você pode investir em qualquer conjunto de investimentos que desejar.

Isso contrasta com os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como o 401k, que geralmente escolhe seu provedor de investimentos e o limita a determinados investimentos.

Por que abrir um IRA?

Os IRAs têm várias vantagens. Eles variam com base no tipo de IRA, mas, geralmente, aqui estão os motivos pelos quais são benéficos:

  • Reduzir o lucro tributável. Os IRAs permitirão que você reduza sua renda tributável, seja ao depositar ou retirar.
  • Flexibilidade. IRAs permitem que você invista em quase tudo que você escolher. Os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador costumam limitar suas opções de investimento.
  • Crescimento livre de impostos. O crescimento de IRAs não é tributado, permitindo que seu dinheiro cresça sem impostos. Isso elimina a necessidade de coleta de prejuízo fiscal para essas contas.

Tipos de IRAs

Conforme mencionado, existem muitos tipos diferentes de IRAs. Vamos dar uma olhada em cada tipo.

IRA tradicional

Um IRA tradicional permite que você contribua com dólares dedutíveis de impostos em uma conta que também cresce sem impostos. Em seguida, você paga impostos ao tirar distribuições da conta. Esse arranjo faz sentido se você espera que sua renda tributável seja menor na aposentadoria e / ou que as taxas de imposto sejam menores no futuro porque as retiradas são tributadas como renda.

Por exemplo, se sua renda na aposentadoria for menor do que é hoje e as taxas de impostos permanecerem as mesmas, você pagará menos imposto de renda no geral. Isso é porque você:

  • Redução da renda tributável hoje, quando sua renda é maior
  • Optou por pagar impostos na aposentadoria, quando você estará em uma faixa de impostos mais baixa

Por se tratar de uma conta de aposentadoria, a ideia é não sacar antes dos 59 anos e meio. Se você fizer distribuições antes disso, terá uma penalidade de 10% (com algumas exceções).

Além disso, você deve começar a retirar o valor mínimo aos 70 e ½ ou 72 anos, dependendo do seu aniversário. Isso é conhecido como distribuição mínima exigida (RMD).

O limite de contribuição de 2021 para IRAs tradicionais é de $ 6.000, ou $ 7.000 para pessoas com 50 anos ou mais.

Roth IRA

Um Roth IRA funciona da mesma forma que um IRA tradicional, mas existem várias diferenças. A diferença mais notável é quando você paga impostos.

Com um Roth IRA, você paga impostos quando o dinheiro entra. Você pode então retirar seu dinheiro sem impostos.

Outra diferença importante com o Roth IRA é que não há RMDs. Além disso, você pode retirar antes de 59 e ½ sem penalidade.

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No entanto, existem limites de renda para Roth IRAs. Em 2021, o limite de renda é de $ 140.000 para renda bruta ajustada modificada (MAGI) para pessoas solteiras. Para arquivadores conjuntos, o limite é $ 208.000.

Tal como acontece com o IRA tradicional, o dinheiro em um Roth IRA cresce sem impostos. A contribuição também é a mesma, de $ 6.000 (ou $ 7.000 para pessoas com 50 anos ou mais).

SEP IRA

Normalmente, os autônomos sem funcionários abrirão uma IRA de pensão simplificada para funcionários (SEP). Visto que os indivíduos autônomos geralmente não têm um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, eles provavelmente precisam de mais do que apenas um Roth – um IRA tradicional.

As contribuições são dedutíveis e também aumentam sem impostos. O limite de contribuição para 2021 é de 25% da remuneração ou US $ 58.000, o que for menor. Não há contribuição de atualização e você deve aceitar os RMDs a partir de 72.

SIMPLE IRA

Um SIMPLE IRA é para proprietários de pequenas empresas com menos de 100 funcionários. As contribuições são dedutíveis e crescem sem impostos. As distribuições são tributadas como receita, bem como um IRA tradicional.

O limite de contribuição para 2021 é $ 13.500, ou $ 16.500 para maiores de 50 anos.

Como começar

Abrir um IRA é fácil – muitas instituições financeiras têm pelo menos algumas opções para elas. Por exemplo, você pode abrir um em M1 Finance ou Vanguard.

Você também pode ter a opção de abrir um IRA com sua cooperativa de crédito, se preferir.

Se você não quiser gerenciar tudo sozinho, pode abrir um em um robo-consultor como o Betterment. Outro robo-consultor, blooom, se concentra especificamente em contas de aposentadoria.

Na verdade, não faltam maneiras de abrir um IRA. Para mais robo-assessores que os apoiam, consulte nossa lista dos melhores robo-assessores.

IRA FAQ

Existem muitas perguntas comuns sobre contas de aposentadoria individuais. Vamos abordar alguns deles aqui.

É um IRA e um 401k a mesma coisa?

Embora um IRA e um 401k sejam contas de aposentadoria, eles não são os mesmos. A palavra “indivíduo” nos dá uma pista: um 401k é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, enquanto um IRA é aquele que um indivíduo abre.

Um IRA tradicional e um 401k são semelhantes no sentido de que você não precisa pagar impostos à medida que vai para a conta de aposentadoria.

No entanto, dizemos que as contribuições tradicionais do IRA são dedutíveis de impostos porque você normalmente irá financiá-las com dólares após os impostos. Em seguida, você tem a opção de deduzir o imposto sobre suas contribuições em sua declaração de impostos.

As contas 401k, por outro lado, têm a vantagem de descontos em folha de pagamento. Normalmente, seu empregador retém os dólares dos impostos de cada contracheque como imposto de renda. Mas se você financiar seus 401k na forma de deduções na folha de pagamento, pode fazer com que seu empregador envie esse dinheiro diretamente para sua conta de aposentadoria sem retê-lo.

Assim, um 401k é um pouco mais eficiente, pois você pode reduzir imediatamente sua renda tributável em vez de esperar até que você apresente sua declaração.

Você pode perder dinheiro em um IRA?

Um IRA é uma conta de investimento, então você certamente pode perder dinheiro com ela. Mas você tem controle total sobre seus investimentos, o que significa que pode ajustá-los de acordo com sua tolerância ao risco.

Se você quiser, pode deixar seus fundos em uma conta do mercado monetário. Essas contas são investimentos de muito baixo risco que pagam uma taxa de juros modesta.

Contas no mercado monetário não são uma ótima maneira de aumentar sua riqueza, mas o ponto é que você pode ajustar seus investimentos para o que for mais confortável para você. Se ter seu IRA em ações 100% o deixa nauseado, você pode adicionar alguns títulos ou, na verdade, colocar parte deles em um fundo do mercado monetário.

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