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Mtomar decisões de investimento pode ser um processo assustador e esmagador. Somos constantemente bombardeados com informações conflitantes sobre o mercado. Um momento, todos estão empolgados e, algumas horas depois, ficam desapontados.

Ouvimos dizer que investir é inerentemente arriscado, mas também que é o caminho mais claro para a riqueza. E depois há a sopa de letrinhas de investir linguagem, de IRAs a ETFs.

Então, como você se sente à vontade para investir seu dinheiro suado?

Investir seu dinheiro não precisa ser estressante. Primeiro, entenda seus objetivos e quanto risco você está disposto a correr. Familiarize-se com algumas opções de investimento diferentes e obtenha ajuda quando precisar. Se você tem $ 50, $ 500, $ 5.000, 0 ou $ 50.000 para investir, pode se sentir confiante em fazer seu dinheiro crescer.

Aqui está tudo o que você precisa saber sobre como aumentar seu dinheiro com investimentos mais experientes:

Conteúdo

Índice

  1. Como investir dinheiro
  2. Opções de veículo de investimento
  3. Estratégias de Investimento
  4. Investimento com vantagem fiscal versus investimento tributável
  5. A segurança social será suficiente na aposentadoria?
  6. Onde abrir uma conta tributável
  7. O que prejudica seus investimentos
  8. Sumário

Como investir dinheiro

Como investir seu dinheiro é frequentemente a primeira pergunta para investidores iniciantes. Você não pode aparecer na NYSE com seu dinheiro extra e começar a gritar “Compre!” e “Vender!” Então, por onde você começou?

Criar uma declaração de política de investimento

Como em qualquer grande projeto, é sempre uma boa ideia descobrir o que você deseja antes de começar. É por isso que é uma boa ideia começar criando uma declaração de política de investimento para você.

Essa declaração pessoal pode ajudá-lo a esclarecer seus objetivos e a organizar seu planejamento financeiro. Se você pretende administrar seu próprio investimento ou trabalhar com um profissional financeiro, sua declaração pode fornecer um roteiro.

Morningstar tem um ótimo esboço para ajudá-lo a começar.

Veja a seguir sua declaração de política de investimento:

1. Sua experiência de investimento.

A política deve estabelecer sua base de conhecimento de investimento.

Você é um investidor experiente ou ainda está aprendendo? Um consultor financeiro que entenda isso terá uma idéia melhor de como comunicar informações de maneira eficaz. E se você está fazendo seu próprio investimento, estabelecer sua experiência pode ajudá-lo a descobrir que lição de casa você precisa fazer.

2. Seus objetivos de investimento.

O próximo passo é definir suas metas financeiras: quais são suas metas, quanto elas custarão e quando você precisará do dinheiro? Por exemplo, um objetivo poderia ser ter um milhão de dólares na aposentadoria em vinte anos.

3. Sua alocação de ativos desejada.

A parte final do documento deve se concentrar na sua decisão de alocação de ativos. Com base na discussão sobre objetivos financeiros, você pode descrever sua tolerância a riscos e selecionar investimentos que correspondam aos seus objetivos e apetite por riscos.

Os investidores menos experientes devem consultar um consultor financeiro para ajudá-los a concluir esta seção. Se você fez um bom trabalho ao definir suas metas financeiras, um consultor financeiro profissional e ético terá as informações certas para fazer as escolhas adequadas em seu nome.

Além de ajudar você a entender sua imagem financeira, uma declaração de política de investimento também tem algumas vantagens legais. Seu consultor financeiro deve levar em consideração sua declaração de política de investimento ao escolher seus investimentos. Embora alguns consultores financeiros tentem vender investimentos que melhorem suas comissões, e não seus resultados, uma declaração de política de investimento bem elaborada pode ajudar a evitar essa prática inescrupulosa.

Por fim, começar a investir significa descobrir o que você deseja, antes de fazer uma única transação de investimento.

Opções de veículo de investimento

Existem vários tipos diferentes de veículos de investimento disponíveis, e é importante entender o que cada um deles oferece. Aqui está um detalhamento dos tipos que você provavelmente encontrará:

Veículos de Poupança

Por padrão, as taxas de economia são inferiores às taxas de investimento. É um caso clássico de risco versus recompensa. Mas o fato é que poupar dinheiro é investindo.

Quando você economiza, está investindo no dólar americano. Portanto, mesmo se você tiver apenas uma conta poupança e nenhuma conta patrimonial verdadeira (ou seja, ações, fundos mútuos) você é um investidor.

Mesmo as contas de poupança de alto rendimento e outros veículos de poupança geralmente não verão o mesmo tipo de crescimento que os investimentos podem esperar em horizontes de investimento semelhantes. Mas, mesmo com suas taxas sombrias, veículos de poupança, como contas do mercado monetário, CDs e contas de poupança, ainda podem ser uma boa opção para determinadas situações.

Eles fornecem liquidez (desde que você use CDs sem penalidade) e proteção (via FDIC). Para muitas metas de poupança de curto prazo, como um fundo de emergência, essas ferramentas ainda fazem sentido. Mas eles não vão aumentar seu dinheiro tão cedo.

No entanto, como os veículos de poupança são um tipo de investimento, certifique-se de pensar como um investidor ao escolher um. Conheça o seu objetivo e a tolerância ao risco ao comprar o veículo de economia certo. Considere sua alocação de ativos, que inclui subclasses de poupança bancária, contas do mercado monetário, certificados de depósitos, ouro real e até dinheiro.

Comprometa-se a obter retornos sólidos (e a movimentar seu dinheiro se conseguir um retorno melhor em outro lugar) e acompanhe seu saldo e taxa de poupança.

Veja também: As melhores contas de poupança on-line de alto rendimento (de 2020)

Fundos mútuos

Um fundo mútuo é uma empresa de investimento que reúne o dinheiro de várias pessoas diferentes (investidores como você) e depois compra ações, títulos, contas do mercado monetário ou outros ativos, como mercadorias. As ações desta empresa são então oferecidas para venda.

Os fundos de investimento, portanto, precisam ser gerenciados por um gerente de fundos, que coleta todo esse dinheiro e compra e vende todas as ações, títulos, etc.

Uma coisa que aprendi recentemente ao estudar os fundamentos de fundos mútuos é que esses fundos podem gerar lucro para você de três maneiras diferentes: pagamento de dividendos (das ações pertencentes a), ganhos de capital (quando as ações são vendidas dentro do fundo) e aumento do patrimônio líquido valor (NAV).

Quando normalmente penso em fundos mútuos, penso apenas em termos de aumento do NAV. Eu esqueço que algumas ações pagam dividendos e que os gerentes estão constantemente vendendo ações vencedoras para obter ganhos. Acho que, como esses ganhos e dividendos permanecem no fundo, você realmente não pensa nisso.

Por que investir em fundos mútuos

Existem várias razões para gostar de fundos mútuos. Os fundos mútuos permitem que o investidor iniciante possua um conjunto diversificado de ações, títulos, etc., sem ter que usar grandes quantias de dinheiro para comprar em cada classe ou estoque de ativos. Alocação instantânea de ativos.

Por exemplo, com o Fundo Mútuo da American Funds (AMRMX), você pode pagar US $ 250 e obter várias ações. Em cada ação desse fundo, você estará comprando ações dos EUA, renda fixa, dinheiro e ações internacionais. E na sua compra de ações, você terá peças da Merck, AT&T, Microsoft, IBM e muitas outras.

Para obter esse tipo de diversidade com seu próprio dinheiro, você precisa de muito mais do que US $ 250 (o mínimo do fundo). E você precisará de muito tempo em suas mãos. Os fundos mútuos não ficam apenas na mesma mistura de investimentos. Eles estão constantemente entrando e saindo de diferentes ações e títulos para tentar manter um bom desempenho e manter-se fiel às metas originais do fundo.

Assim, com um fundo mútuo, você obtém um gerente profissional em tempo integral para lidar com tudo isso. É claro que a compensação com fundos mútuos é que você deve pagar a esse profissional para gerenciar tudo isso para você. James Dunton administra o fundo AMRMX há 39 anos. Tenho certeza de que ele pagou bem por seus serviços.

Risco envolvido com fundos mútuos

Os riscos envolvidos com fundos mútuos são os mesmos que qualquer outro investimento em segurança. O investimento pode perder valor. Há também o risco de muitas despesas. Os fundos mútuos são frequentemente gerenciados fortemente. Portanto, eles vêm com um custo. Quando esses custos são altos demais e o retorno do investimento é baixo demais, você pode estar perdendo dinheiro.

Diferentes tipos de fundos mútuos

Os três principais tipos de fundos são fundos do mercado monetário, títulos e fundos de ações. Os fundos mútuos do mercado monetário geralmente tentam preservar valor. Este é considerado o porto seguro na maioria das carteiras.

Embora, como discutimos anteriormente, eles não sejam segurados pelo FDIC como uma conta no mercado monetário. Os fundos de obrigações são mais arriscados e visam um baixo retorno. Os fundos de ações são a categoria de fundos mútuos mais popular e diversificada. Eles vêm em todas as formas e tamanhos.

Quatro exemplos comuns de fundos de ações são fundos de crescimento, fundos de renda (ações de dividendos), fundos de índices e fundos setoriais. Outro tipo híbrido de fundo mútuo é o fundo de data-alvo, que investe em dinheiro, títulos e ações, ficando mais conservador com a idade.

Atualmente, uso o fundo Vanguard 2040. Que tipo de fundos de ações você possui no seu 401K?

Despesas de fundos mútuos

As taxas são divididas em duas categorias básicas: honorários dos acionistas e despesas anuais de operação do fundo. As taxas para os acionistas geralmente são cobradas quando você compra ou vende. As despesas anuais da operação do fundo são cobradas anualmente apenas pela manutenção dos fundos.

Se os fundos são descritos como sem carga, eles se referem às taxas dos acionistas. Quando você compara o “índice de despesas”, saiba que eles estão se referindo ao total de despesas operacionais anuais do fundo. As empresas do fundo não facilitam a localização das despesas e taxas associadas aos fundos; esteja preparado para pesquisar isso antes de comprar um fundo.

Como investir em fundos mútuos

Os fundos mútuos podem ser adquiridos em uma empresa de fundos mútuos diretamente como na Vanguard ou na Fidelity. Eles também podem ser comprados em uma corretora, um banco ou mesmo com um CFP.

Lendo o prospecto do fundo mútuo

Um prospecto é um documento que fornece aos investidores informações sobre os investimentos que compõem o fundo mútuo, além de outros detalhes dos negócios da empresa.

Você pode obter prospectos on-line, diretamente no site da empresa (geralmente encontrado na seção Relações com investidores) ou no site do Sistema de coleta, análise e recuperação de dados eletrônicos da SEC (EDGAR). O site da EDGAR permite pesquisar prospectos de empresas específicas e outros registros.

Existem dois tipos de prospetos: estatutário e sumário. O prospecto legal é o prospecto tradicional e de formato longo com o qual a maioria dos investidores está familiarizada. O prospecto de resumo, por outro lado, fornece informações importantes sobre o fundo em três a quatro páginas. Embora os dois tipos ofereçam informações importantes, você poderá obter informações mais detalhadas no prospecto legal.

Ao ler um prospecto, você deseja observar as seguintes informações:

1. A estratégia de investimento

Se suas estratégias e objetivos de investimento pessoal não corresponderem aos listados, é hora de avançar para o próximo prospecto. Como todo prospecto pode ser escrito de maneira um pouco diferente, você pode encontrá-lo listado no índice como Risco / Retorno, Objetivos do investimento, Estratégias primárias ou Riscos primários.

2. Retorno do investimento

Essas informações geralmente são encontradas em duas tabelas em um prospecto: uma que compara os retornos do fundo em questão com os retornos de 1, 5 e 10 anos dos fundos de índices (como o S&P 500), e uma que mostra o desempenho anual. ou retornos trimestrais nos últimos 10 anos.

3. Taxas e despesas

Você pode encontrar as informações sobre essas despesas em uma seção geralmente intitulada Taxas e despesas. Procure as despesas operacionais líquidas do fundo anual e você encontrará as despesas expressas como uma porcentagem. Além disso, verifique se há uma seção listada como Consultor de investimentos e Despesas de gerenciamento. Isso permitirá que você saiba se há um bônus de desempenho para o gerente de investimentos nos anos em que ele supera seu desempenho.

Por fim, verifique o custo de rotatividade. Maior rotatividade – quando o gerente compra e vende títulos com mais frequência – pode significar custos adicionais e impostos adicionais se o seu fundo estiver em uma conta tributável.

Os fundos mútuos têm vários tipos diferentes, por isso é uma boa ideia entender o que cada tipo deve fazer:

Fundos mútuos de dividendos

Investimentos que pagam dividendos são aqueles que fornecem um pouco de dinheiro extra. No caso de ações que pagam dividendos, de tempos em tempos (geralmente a cada trimestre, mas pode ser mensal ou anual), uma empresa recebe uma parte de seu lucro e o distribui entre seus acionistas.

Se você possui ações em uma empresa que paga dividendos, esse é um dinheiro extra que você recebe apenas por possuir ações. Você pode gastá-lo como quiser (mas lembre-se de que precisa pagar impostos). Muitas empresas têm planos de reinvestimento que permitem o uso automático de dividendos para comprar mais ações. É como obter ações gratuitas.

Com os fundos mútuos de dividendos, a idéia é a mesma. De vez em quando, os investimentos no fundo pagam dividendos e o fundo os distribui para aqueles que investem no fundo mútuo. Muitos fundos mútuos de dividendos, no entanto, simplesmente usam os dividendos para ajudá-lo a comprar mais ações do fundo mútuo, aumentando suas participações – e seus ganhos potenciais.

Considerando fundos mútuos de dividendos

Investidores iniciantes (e outros) podem fazer bem em considerar fundos mútuos de dividendos para suas carteiras. É verdade que muitas ações que pagam dividendos não experimentam o tipo de retorno de curto prazo que você pode ver com ações em crescimento, mas, em muitos casos, um investimento pagador de dividendos é sólido e oferece lucros regulares.

Enquanto você não obtiver retornos enormes, não estará sujeito ao mesmo risco de perda. É provável (mas nunca garantido) que você receba retornos regulares, mesmo que modestos. Os fundos de investimento oferecem uma maneira de começar a investir sem ter que arriscar muito em uma ação. A escolha de ações não é tão fácil quanto parece, e se você escolher um fracasso, poderá se arrepender. Pelo menos com um fundo mútuo, você está espalhando um pouco o risco.

Se houver alguns investimentos no tanque de fundos, é provável que haja vencedores que o compensem. Nos fundos mútuos de dividendos, a natureza dos investimentos que pagam dividendos ajuda a protegê-lo ainda mais de perdedores completos. Além disso, você recebe o bônus adicional de dinheiro extra a cada trimestre – dinheiro que pode ser usado para aumentar seus retornos.

Fundos Mútuos do Mercado Monetário

Os fundos mútuos do mercado monetário, ou fundos do mercado monetário, são diferentes das contas do mercado monetário. Um fundo do mercado monetário é um tipo de fundo mútuo que investe em ativos líquidos de longo prazo, como as letras T dos EUA, que fornecem um investimento mais seguro e mais estável. O objetivo do fundo é manter um preço por ação de US $ 1.

Não deve ser confundido com as contas do mercado monetário. As contas do mercado monetário são um produto de poupança de curto prazo oferecido por bancos segurados pelo FDIC.

Quem usa fundos mútuos do mercado monetário?

Os fundos mútuos do mercado monetário são tipicamente onde os investidores mantêm os fundos que desejam em “dinheiro”. Portanto, quando você vê um gráfico circular de alocação de ativos e vê a pequena parte em dinheiro, normalmente é onde esses fundos são mantidos. A maioria das empresas de fundos mútuos (lugares onde você normalmente tem seu 401k ou IRA) como Fidelity e Vanguard têm fundos mútuos do mercado monetário como a conta de refúgio.

E mesmo nos melhores corretores on-line, os negociadores ativos transferem seus fundos para dentro e para fora dos fundos do mercado monetário para passar de um investimento seguro, investimento de baixa recompensa para um investimento mais volátil e potencialmente mais recompensador.

Os fundos mútuos do mercado monetário são seguros?

Embora eles não sejam segurados pelo FDIC como a conta do mercado monetário, os fundos mútuos do mercado monetário são regulados pela SEC contra a “quebra do orçamento” (ou seja, queda de valor abaixo de US $ 1). E o Congresso está atualmente no processo de tentar legislar uma maneira de fortalecer a confiança do consumidor nesses fundos. Há um debate sobre como isso pode ser melhor realizado.

Por que não usar apenas uma conta poupança de alto rendimento?

Então, por que esses fundos são usados ​​nas contas do mercado monetário e na poupança online? Costumava ser que os fundos do mercado monetário poderiam proporcionar um retorno melhor do seu dinheiro que as contas de poupança. Verdade. Hoje em dia, porém, as contas de poupança on-line de alto interesse fornecem retornos iguais para o seu dinheiro.

Então, o que impede os investidores de transferir todo seu dinheiro para essa conta poupança? A principal razão é a flexibilidade. O fundo mútuo do mercado monetário está alojado sob o mesmo teto que os outros fundos mútuos em que são investidos. Mover dinheiro entre contas (mesmo dentro de um IRA ou 401K) é muito fácil. Além disso, as contas de poupança on-line têm limites no número de transferências mensais que você pode fazer dentro e fora da conta. Assim, o fundo mútuo do mercado monetário ainda existe.

Os Melhores Fundos Mútuos do Mercado Monetário

Então, como você encontra o melhor fundo mútuo do mercado monetário? Bem, minha opinião é de que você seria míope escolhendo uma empresa de fundos mútuos com base em quão bom é o fundo mútuo do mercado monetário. Você está em uma empresa de fundos mútuos porque gosta dos fundos de ações, não dos fundos do mercado monetário. Mas, se você tiver que tomar essa decisão, deixarei que a taxa de despesa seja o fator decisivo. Felizmente, normalmente você pode encontrar fundos do mercado monetário de baixo custo em locais onde encontra fundos mútuos de ações de baixo custo. Eu começaria com Vanguard e Fidelity. Aqui estão alguns dos seus fundos mútuos de melhor desempenho e baixo custo no mercado monetário:

  • Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX) – Mínimo de US $ 3.000, Índice de Despesas 0,16%, Retorno em 5 anos 1,22%
  • Mercado monetário monetário da fidelidade (SPRXX) – $ o mínimo, índice de despesa 0,42%, retorno em 5 anos 1,07%

Se você está procurando estritamente um alto retorno do seu dinheiro (não precisa movimentar muito o dinheiro), mantendo a segurança de alto nível fornecida pelo FDIC, basta usar uma conta poupança ou dinheiro de alto rendimento conta de mercado.

Fundos de Índice

Esse tipo de fundo mútuo é configurado para que o desempenho do fundo corresponda ao desempenho de um índice de mercado específico. Por exemplo, um fundo de índice compatível com o S&P 500 deve refletir o crescimento (ou perdas potenciais) do S&P 500.

Os fundos de índice oferecem menor risco porque possuem ampla exposição ao mercado. Eles também são de custo mais baixo do que outros tipos de fundos mútuos, porque não exigem manutenção prática de um administrador de fundos e têm pouca rotatividade no portfólio.

Devido a todos esses benefícios, as contas de aposentadoria costumam usar fundos de índice como o núcleo de sua estratégia de investimento.

Fundos para data-alvo

Os fundos mútuos na data-alvo ajustam automaticamente sua alocação de ativos à medida que o fundo envelhece.

Por exemplo, um fundo de destino pode ser investido em ações de 90% / títulos de 10% no momento, mas quando você se aposentar, poderá ser investido em ações de 40% / títulos de 40% / 20% em dinheiro. Isso significa que os investimentos são automaticamente balanceados de forma apropriada para seu horizonte de tempo e tolerância a riscos. Você não precisa mais reequilibrar manualmente sua alocação de ativos.

Veja também: (VFORX) O único fundo bonito que eu uso para investir na aposentadoria de 2040

Fundos negociados em bolsa (ETFs)

ETFs são um grupo de investimentos reunidos e geralmente vinculados a um índice (como fundos de índice) no qual você pode comprar ações e negociar como ações. Isso significa que você obtém a diversificação que vem com investimentos agrupados, o baixo custo que vem com fundos “passivos” e a flexibilidade de alguém negociar ações.

Além dos fundos mais amplos que compõem a maior parte do comércio de ETF, você pode investir em ETFs de commodities (ou seja, ETF de cobre), ETFs de pequeno setor, ETFs estrangeiros, etc. Nem todos os ETFs são criados iguais. Alguns são gerenciados mais ativamente e, portanto, mais caros.

Os ETFs costumam ser comparados aos fundos de índice, mas, diferentemente dos fundos de índice, os ETFs geralmente exigem que você pague uma comissão do corretor, geralmente não permitem um plano de investimento automático, geralmente têm menos despesas “internas”, podem ajudar a evitar impostos sobre ganhos de capital em contas tributáveis ​​e geralmente podem ser adquiridos em quantidades menores.

Você pode comprar ações de ETFs em um dos corretores on-line com desconto ou em uma empresa de fundos mútuos como a Vanguard.

Ver mais: Os melhores corretores da bolsa on-line para negociação de ações barata (em 2020)

Ações

Esses investimentos são o que a maioria de nós pensa quando se fala em investir.

Possuir um estoque significa que você possui uma parte da empresa que o emitiu. Portanto, você tem uma reivindicação sobre uma parte dos ativos e ganhos da empresa cujas ações você possui. Quando a avaliação da empresa aumenta, o valor do seu estoque aumenta. Como todos aprendemos com os Trading Places, o objetivo de comprar uma ação é comprar na baixa e vender na alta.

Títulos

Diferentemente das ações, os títulos não representam a propriedade de uma empresa. Em vez disso, quando você compra um título, está comprando a dívida da empresa. Você emprestou efetivamente o dinheiro da empresa ao comprar um título.

Em troca, você recebe pagamentos de juros e a promessa de reembolso no futuro. Essa data de reembolso é conhecida como data de vencimento.

Imobiliária

Investir em imóveis há muito oferece um caminho sólido para o crescimento do investimento. O setor imobiliário não apenas oferece a possibilidade de renda contínua através de aluguéis, mas sua propriedade para investimento também pode se beneficiar com o tempo. No entanto, investir em imóveis pode ser um pouco mais complicado do que simplesmente escolher ações, títulos, fundos mútuos ou ETFs.

Tradicionalmente, investimento imobiliário significa fazer uma compra direta de um imóvel alugado. Isso requer um adiantamento saudável e também pode exigir algum trabalho no local, especialmente se você planeja gerenciar sua propriedade.

Consulte Mais informação: A primeira coisa que você precisa fazer ao entrar no setor imobiliário

O investimento imobiliário tornou-se um pouco mais fácil agora que você pode investir em REITs, ou fundos de investimento imobiliário, com apenas US $ 10 para o seu investimento mínimo. Os REITs incluem uma ampla variedade de ofertas que investem em uma ampla variedade de imóveis. A melhor coisa dos REITs é que você pode simplesmente comprá-los através da sua conta de corretagem.

Consulte Mais informação: 6 maneiras de investir em imóveis (de US $ 10 a US $ 100.000)

Finalmente, o crowdfunding imobiliário com plataformas como o PeerStreet tornou possível para investidores credenciados (aqueles com uma renda anual de US $ 200.000 ou um patrimônio líquido ao norte de US $ 1 milhão) investir seu dinheiro em empréstimos garantidos por imóveis. Esse tipo de investimento é diferente de um REIT mais tradicional, pois fornece mais transparência e flexibilidade ao investidor.

Além disso, o setor imobiliário com financiamento coletivo geralmente possui um investimento mínimo bastante baixo, de cerca de US $ 500 a US $ 1.000, dependendo da plataforma.

Consulte Mais informação: Minha experiência de financiamento coletivo de US $ 10.000 com o PeerStreet [Review]

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Estratégias de Investimento

Simplesmente saber quais são suas opções para investir pode não ajudar na elaboração de um plano para seu próprio portfólio de investimentos. É aí que entram as estratégias de investimento. Compreender como várias estratégias podem afetar seu dinheiro, seu cronograma de investimentos e sua carga tributária, podem ajudá-lo a determinar as melhores opções para seu portfólio.

Média de Custos em Dólares

A média dos custos em dólares é o ato de investir seu dinheiro em um cronograma definido, com uma quantia ou porcentagem fixa, independentemente das condições do mercado. Por exemplo, você decide investir em ações, fundos mútuos ou outros investimentos todos os meses, com uma contribuição de US $ 100, até atingir alguma meta ou data predeterminada.

Usando esse método, seus R $ 100,00 compram mais ou menos, dependendo do valor atual do seu investimento.

Se a média dos custos em dólares parecer muito com o que você já faz com a empresa 401K, você estaria certo. A maioria das pessoas já participa dessa “estratégia”. Alinha-se perfeitamente às metas do investidor de compra e manutenção de longo prazo, que só pode investir uma certa quantia a cada mês.

Ao investir em um cronograma, você intencionalmente ignora os preços diários do mercado e confia na ideia de que, com o tempo (muito tempo), um portfólio diversificado ganhará mais do que perde. A pessoa que investe com essa estratégia não entra em pânico quando vê um mercado em baixa, apenas aprecia o fato de que agora pode comprar mais com seu dinheiro.

Essa estratégia também reduz o risco de você pagar muito pelos investimentos. Se falamos de um único investimento feito por um investidor de curto prazo (menos de cinco anos), a média do custo em dólares (em um período de 1 ou 2 anos) reduz o risco de compra muito alta.

A média dos custos em dólares significa um melhor retorno do seu investimento? Não. Mas isso significa que você estará pagando menos do que o preço médio de suas ações durante um período definido.

Alocação de ativos

Embora tenhamos discutido brevemente a alocação de ativos acima, é importante falar sobre como a alocação estratégica de ativos pode afetar seu portfólio.

A alocação de ativos é o processo de dividir seu portfólio de investimentos nas diferentes classes de ativos. Principalmente, isso envolve colocar diferentes quantias de dinheiro nas três principais classes de ativos: ações, títulos e dinheiro. Outras classes de ativos incluem imóveis, commodities, metais preciosos e participações societárias.

Você também pode dividir seus ativos ainda mais em diferentes tipos de ações. Ou então, faça o contrário e divida-o entre diferentes setores. Se você continuar pesquisando, poderá alocar seus fundos em milhares de diferentes tipos de ativos.

No entanto, lembre-se de que a alocação de ativos não é igual à diversificação (ou seja, não colocar todos os seus ovos em uma cesta.) Diversificação é o ato de espalhar seus investimentos em diferentes classes de ativos, indústrias e até países para alcançar um equilíbrio de risco. e recompensa. Uma maneira melhor de explicar a diferença pode ser dizer que você pode ter uma estratégia de alocação de ativos que não seja diversificada.

Para garantir que você tenha uma estratégia de alocação de ativos que funcione para você, incorpore as seguintes etapas ao gerenciamento de seu portfólio:

  • Entenda as classes de ativos. Aprenda sobre ações, títulos e dinheiro. Entenda os riscos envolvidos em cada um.
  • Conheça sua tolerância a riscos. Faça um dos muitos testes online para determinar sua tolerância a riscos. Certifique-se de refazer o teste a cada cinco anos, à medida que seus ativos aumentam e a situação muda.
  • Veja exemplos de alocação de ativos “adequada”. Estude as diferentes estratégias por aí. Tome nota do que você gosta e não gosta.
  • Verifique se o seu portfólio está alocado de acordo com sua tolerância a riscos. Por fim, verifique se o seu portfólio corresponde aos seus objetivos. Reequilibre seu portfólio a cada ano para garantir que você esteja alinhado com seus objetivos.

Investimento com vantagem fiscal versus investimento tributável

Atenuar sua carga tributária é uma parte importante do investimento mais experiente. Portanto, é uma boa ideia entender a diferença entre investimento com vantagem tributária e investimento tributável.

Investimento com vantagem fiscal

Quer eles saibam ou não, a maioria das pessoas já está investindo com vantagens fiscais através do 401 (k), o que é ótimo. 401 (k) contas e IRAs tradicionais têm vantagens fiscais porque oferecem um adiamento de imposto.

O que isso significa é que você pode deduzir suas contribuições anuais para essas contas dos impostos anuais. Isso reduz sua carga tributária atual e pode ajudar a liberar dinheiro no orçamento para investimentos. Seu dinheiro também aumenta diferido de impostos, portanto você não terá que pagar impostos quando sua conta ganhar capital ou receber dividendos. Mas você terá que pagar imposto de renda comum sobre seus saques dessas contas diferidas de impostos assim que chegar à aposentadoria.

O diferimento de impostos não é a única maneira de aproveitar os investimentos com vantagem fiscal. Você pode investir ainda mais com vantagens fiscais por meio de um Roth IRA (que usa dólares após impostos). A vantagem de investir em um Roth IRA é que seus ganhos são isentos de impostos, desde que você espere fazer saques até depois de atingir 59 anos e meio.

Consulte Mais informação: O que é um Roth IRA e como ele funciona?

Quando se trata de investimentos com vantagens fiscais, recomendo a seguinte sequência:

  1. 401k para obter a correspondência do empregador
  2. Roth IRA ao máximo
  3. De volta ao 401k ao máximo

Veja também: Limites de contribuição tradicional e do Roth IRA para 2020

Essa abordagem ajudará você a evitar impostos agora e no futuro. O governo, através do IRS, está tentando encorajá-lo a economizar para sua aposentadoria, para que você não confie simplesmente no Seguro Social. É por isso que temos esses tipos de contas. E é por isso que a maioria dessas contas vem com estipulações sobre deixar o dinheiro onde está, para a finalidade a que se destina.

Consulte Mais informação: Roth IRA CD: aposentadoria com vantagem fiscal que investe sem o risco

Investimento tributável

O investimento tributável é pegar seu dinheiro depois dos impostos e investi-lo sem uma conta com vantagem fiscal. Simples, certo?

A principal coisa a lembrar é investir apenas aqui depois de esgotar suas opções nas áreas com vantagens fiscais. Esses investimentos serão tributados antes de você colocar o dinheiro e os ganhos dos investimentos serão tributados.

As contas tributáveis ​​podem ser abertas nos mesmos locais que as contas com benefícios fiscais, em bancos e empresas de investimento. Mas os melhores lugares são aqueles que permitem negociar de forma barata, já que teoricamente o fazem com mais frequência (por causa das limitações do IRS).

Na maioria das vezes, você pode investir nos mesmos tipos de investimentos dentro ou fora de contas com benefícios fiscais. A conta, como um Roth IRA, é apenas um lugar para colocar seus investimentos.

Então, quando exatamente você planeja investir em contas tributáveis? Há vários motivos pelos quais você pode estar interessado em começar com investimentos tributáveis:

  • Quando você maximiza suas opções: Quando você atinge o valor máximo de suas contribuições anuais de 401K, suas contribuições Roth IRA e suas contribuições SEP IRA, se houver alguma disponível, uma conta tributável vem a seguir.
  • Quando você atinge as limitações de renda: Em segundo lugar, se você ganhar acima de uma certa quantia de dinheiro, não poderá investir em um Roth IRA. Portanto, depois de atingir o limite de 401K, a próxima melhor opção é provavelmente o investimento tributável.
  • Quando você quer flexibilidade: Ao contrário de um 401 (k) ou IRA, com investimentos tributáveis, você pode movimentar e retirar seu dinheiro quando quiser. Você não precisa esperar pela aposentadoria para acessar o dinheiro.
  • Quando você deseja investir em investimentos isentos de impostos: Por fim, existem alguns tipos de investimento isentos de impostos (ou seja, títulos isentos de impostos) que você só pode obter em uma conta de investimento tributável.

Você deve ter contas com vantagens fiscais e contas tributáveis?

Não há problema em ter os dois tipos de contas.

If you’ve reached one of the milestones listed above then it’s probably time for you to begin with a taxable account. However, make sure you have your debt situation under control and a decent emergency fund built up prior to shoving a bunch of extra money into one of these accounts.

Will Social Security Be Enough in Retirement?

I can’t believe I’m trying to tackle the subject of social security right now. It’s super complex in its history, very controversial by nature, and the future of its solvency and makeup are unknown.

But, regardless of all of that, you and I both pay into the Social Security system. So it’s worth it to look close enough to at least provide an estimate of how much of your money you’ll be getting back, right?

  • When people use the term social security they are actually referring to the social insurance program, the Federal Old-Age, Survivors, and Disability Insurance program established by the Social Security Act of 1935.
  • Social Security is collected through FICA payroll taxes, which is 7.65% of your earnings up to $106,800.
  • The current normal retirement age for full Social Security benefits is 67.
  • The average monthly benefit for current retirees is around $1,503 a month.
  • Social Security is the single biggest expenditure of the federal government.

From my understanding, Social Security started out as a social program to help those with the most dire needs in our country. Now it seems that social security has become the retirement program for just about everyone. Check out this chart from a recent Social Security survey put on by the University of New Hampshire Survey Center.
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That’s crazy. Almost 50% say they are at least very likely to need Social Security in retirement. What about 401Ks, IRAs, etc. Is all this just lost on everyone? Maybe I’m misinterpreting what “need” means in this survey. But I don’t think I’m misinterpreting the fact that Social Security has grown to be more than it’s original intention.

How Much Are You Estimated to Get?

If you want to know how much you can expect in retirement from Social Security, visit the SSA’s estimator page.
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They also have a life expectancy calculator there. Puts me at 86 when I finally croak. You should also be receiving an annual statement from the SSA. You’ll be able to tell from that statement what you can expect in retirement.

But all this depends on the future solvency of Social Security. Will they continue cost of living increases (no increases for the last 2 years)? Is it possible they will start paying only a % of your benefit? Will they have to change the normal retirement date?

The Future of Social Security?

You hear a lot of hype about how Social Security is failing, or that it won’t be around by the time I retire. What’s the truth? Well, by the above chart I’d say that American’s won’t let it fail. When you have that many people depending on it, it’s going to remain a priority.

I just don’t see Social Security ever going away. It’s a ponzi scheme of sorts in that the earnings of the currently employed are needed to pay those receiving the benefits. That being the case, everyone who has paid in at least 10 years of Social Security feels like they deserve to get those funds returned to them as benefits. So, once you work for 10 years, there’s no way in heck you’d say drop the whole thing. You put your money into the system, therefore, you don’t want it canceled.

The Trustees Report

Enough of my ramblings. What do the actuaries say? The Social Security trustees put out an annual report opining on the future of social security. They are required to do this just like any other investment house. Here’s what they said in their 2020 report.

“In 2019, Social Security’s reserves were $2.9 trillion at the year’s end, having increased by $2 billion. The Trustees project that under the intermediate assumptions, the Old-Age and Survivors Insurance (OASI) Trust Fund will be able to pay full benefits on a timely basis until 2034, unchanged from last year. The Disability Insurance (DI) Trust Fund is now projected to be able to pay full benefits until 2065, 13 years later than indicated in last year’s Social Security report. Disabled-worker applications have declined substantially since 2010 and the number of disabled-worker beneficiaries in current payment status has been falling since 2014. Accordingly, the Trustees have again reduced the long-range disability incidence rate assumption in this report.

The projected reserve depletion date for the combined OASI and DI funds is 2035, the same as in last year’s report.1 Over the 75-year projection period, Social Security faces an actuarial deficit of 3.21 percent of taxable payroll, increased from the 2.78 percent figure projected last year. The main causes are (1) the repeal of the excise tax on employer-sponsored group health insurance premiums above a specified level (commonly referred to as the “Cadillac tax”), which slows the projected growth in real covered earnings and results in less payroll tax income, and (2) changes in assumptions including lower anticipated fertility rates, consumer inflation, and interest rates. The actuarial deficit equals 1.1 percent of gross domestic product (GDP) through 2094.”

Can You Count on It?

If you go by the 2020 report, it looks like if you are retiring in less than 14 years (age 40 or older) you will receive your full benefit.

But let’s say you do get your full benefit. Is the future equivalent of $1,503 a month going to be enough for you in retirement? If that’s all you have at that time, then you’ll likely still be poor. Studies show that 12% of those on Social Security still live below the poverty line. Not a dream retirement for sure.

The moral of the story is that there are a lot of moving parts here, but most of us can probably count on the future equivalent of at least $1,503 in retirement from Uncle Sam.

My advice is to play it ultra-conservative and forget about Social Security. Don’t count on it. If you get it, great. If not, no worries because you have your retirement set using your 401K and your IRA.

Where to Open a Taxable Investing Account

In the past, it was next-to-impossible to become an investor without partnering with a financial professional. These days, however, the internet and financial technology have lowered the barriers to solo taxable investing. Specifically, there are now a number of online discount brokers and robo-advisors available.

A discount broker offers limited investment services, allowing you to invest with lower commissions. Many discount brokers charge a flat fee for trades that you make. Discount brokers often offer a limited selection of investment options, though. You may be limited to stocks, mutual funds, CDs, ETFs and other basic investment products.

You do have the option, with many discount brokers, to call and talk with a professional, but such sessions will cost you.

Robo-advisors, on the other hand, are automated online investment platforms. These platforms are designed to keep your costs low because they use computer algorithms to manage your portfolio. Robo-advisors are more likely to be the set-it-and-forget investment option, while discount brokers are more geared toward DIY investors.

You can easily get started as an investor with any of the following online platforms:

Ally Invest

Ally Invest is a relative newcomer to the online discount broker world, but it stands out because it offers both self-directed and cash-enhanced managed accounts with low minimum balances. It also offers low-cost stock trading ($4.95.) It’s a great option for active traders and offers forex and options trading.

Check out our full review of Ally Invest here.

Betterment

As one of the first ever robo-advisors, Betterment has a long history of success in helping people invest their money. Betterment offers goal-oriented investing tools that help investors build a diversified portfolio and save for the future.

Betterment Digital charges 0.25 percent of your account balance and has no account minimum.

Check out our full review of Betterment here.

M1 Finance

If you not only love the idea of DIY investing but also want to choose your own investments (rather than have them suggested to you, as other robo-advisors do), then M1 Finance might be for you. This self-directed robo-advisor has you choose your investments, then manages your portfolio for you, including periodic rebalancing and dividend re-investing.

Check out our full review of M1 Finance here.

Capital Pessoal

Though it offers everything from budgeting to account aggregation, Personal Capital’s biggest claim to fame is its investment advice.

Once your investable assets reach $100,000 (the minimum investment,) the platform assigns you a personal advisor. If you choose to invest with Personal Capital, your money is placed in a diversified portfolio of exchange-traded funds (ETFs) with access to their “Smart Weighting” technology which creates greater diversification.

Check out our full review of Personal Capital here.

What Undermines Your Investments

When you invest, it’s important to make sure that you are doing your best to maximize your earnings.

Many of us think only of whether or not the investment account is doing well. However, there are some other things to pay attention to. Here are a few things that might undermine your investment earnings:

Fees

You might be surprised at how fees can erode your investment earnings. Any investment is going to come with fees. All brokers — including online discount brokerages — charge transaction fees when you buy or sell.

All funds come with fees. However, there is no need to pay more in fees than necessary.

You might pay 2% or more on managed mutual funds, but if you choose an exchange-traded fund or an index fund, you could likely pay less than 1%. Compare brokerage transaction fees as well. Some brokers charge a flat fee for all trades, and others have different fee structures.

Make sure you understand the fee structure and choose investments that come with lower costs. Editor’s Note: I actually pay 0.19% in expenses with my target date mutual fund through Vanguard. So even some managed funds can be cheap on fees.

Inflation

The issue with using savings vehicles for investing is the cost of inflation. If your money does not grow at the same pace as inflation, then the same number of dollars will buy less in the future. Inflation is the general rise in the price of goods and services over time.

So, over time, inflation reduces the value of the exchange currency. This explains why you could buy a can of coke for $.25 when I was a kid. But now they cost $1.00.

Inflation is measured by watching the change in an index, like the Consumer Price Index (CPI). Historically, the inflation rate has been around 3%. We had a high period of inflation in the 1970s here in the US, with annual inflation rates for some years more than 10%.

For the calendar year of 2019, the inflation rate was approximately 2.3%. That means $100 you put in a safe on January 1, 2019, could only buy $97.70 worth of goods by December 31, 2019. This is why it’s a good idea to find savings and investment vehicles that can keep up with inflation since the inflation rate compounds over time. This is why prices for goods can double in as little as 20 to 30 years.

Here’s an inflation calculator if you want to play around with it.

Taxes

Your tax strategy can cost you down the road. You will have to pay taxes, of course, but you want to make sure you aren’t paying more than you have to.

Look at where your money is going. Try to put as much money as possible in tax-advantaged accounts if you want to put off paying taxes. In Roth accounts, your money grows tax free (although you have to pay taxes on your income up front, before you invest).

Also, consider whether or not long-term investments might work for you. The tax you pay on long-term capital gains is different from what you pay on short-term capital gains. If you hold an investment for a year or less, your gains are taxed as regular income when you sell.

Summary

There are a lot of options when it comes to investing. But before you begin, get a clear understanding of your goals and risk tolerance.

When you are ready, the first place to get started is your 401(k) up to the point where you take full advantage of your company match. If you are taking full advantage of the match, or don’t have access to a 401(k) start funding your Roth. Once you’ve taken full advantage of the tax-advantaged accounts available to you, start investing in taxable accounts.

Choose your investments and asset allocation based on your goals and risk tolerance. Adjust these over time as your risk tolerance and time horizon changes.

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