Quando refinanciar uma hipoteca

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Refinanciar uma hipoteca pode ser uma grande economia de custos para os proprietários. E agora pode ser um ótimo momento para refinanciar.

Há um pouco da história recente, o Federal Reserve começou a cortar a taxa efetiva dos fundos federais no ano passado, com sinais de que a economia estava começando a desacelerar. Com as enormes ameaças econômicas representadas pela pandemia de coronavírus, o Fed decidiu reduzir as taxas para 0,05%. Esta taxa está diretamente ligada à taxa que os bancos cobram de seus clientes principais (também conhecida como “a taxa básica de juros”), com aproximadamente 3% adicionados no topo. E a taxa básica de juros está correlacionada às taxas de hipotecas.

Como resultado, os bancos cortaram as taxas de hipotecas até atingir mínimos históricos de cerca de 2,75% para hipotecas de 15 anos e 3,33% para hipotecas de 30 anos, respectivamente. As taxas de refinanciamento são aproximadamente as mesmas que as taxas normais de hipotecas na compra de uma casa. Com as taxas sendo tão baixas, você pode economizar muito no pagamento de juros ao refinanciar neste momento.

refinanciar hipoteca

Agora é um bom momento para refinanciar? Geralmente sim. Mas vamos dar uma olhada nas variáveis.

Variáveis ​​de refinanciamento de hipotecas

Há uma série de variáveis ​​a serem consideradas ao determinar se e quando refinanciar sua hipoteca:

  1. Por quanto tempo você planeja morar na casa? Quanto mais tempo, melhor, do ponto de vista do refi.
  2. Quão seguro é o seu trabalho (o que afeta o nº 1)? Quanto mais seguro, melhor, do ponto de vista do refi.
  3. Como está o seu crédito em comparação com o momento em que você tirou a hipoteca? Isso influencia o nº 4.
  4. Qual é a sua taxa de hipoteca atual e que taxa de refi você pode obter?
  5. Quanto são os custos de fechamento do refinanciamento?

A partir dessas variáveis, você pode determinar seu ponto de equilíbrio de refinanciamento e, se você acha que será capaz de alcançá-lo.

Ponto de equilíbrio de refinanciamento

Um ponto de equilíbrio de refinanciamento é quantos meses você levará para recuperar os custos do refinanciamento.

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Para calcular o ponto de equilíbrio, divida o custo total de refinanciamento pelo valor que você economizará no pagamento da hipoteca a cada mês (todo o resto sendo igual). O número resultante é o tempo, em meses, que levará para atingir o ponto de equilíbrio.

Aqui está o cálculo:

Custos de refinanciamento ÷ economia mensal = ponto de equilíbrio de refinanciamento (em meses)

Você pode calcular a economia mensal usando uma calculadora de refinanciamento para comparar seu empréstimo atual a um empréstimo refinanciado.

Se o período de tempo que você prevê que ficará em sua casa confortavelmente exceder o ponto de equilíbrio de refinanciamento – então provavelmente é um bom momento para refinanciar.

A outra variável é onde estão as taxas de refinanciamento. Não consigo ver as taxas de refi ficando muito mais baixas do que estão atualmente. No entanto, eles podem subir muito mais nos próximos anos.

Quando NÃO Refinanciar

Existem boas razões para refinanciar. Ou seja, se você pode cortar sua taxa de juros, ficar preso a uma taxa fixa vs. taxa ajustável, se livrar do PMI, reduzir seus pagamentos de juros totais ao longo da vida do empréstimo ou reduzir a duração do empréstimo – tudo isso boas coisas.

Existem também alguns motivos ruins para refinanciar.

Não sou um grande fã de usar um refinanciamento para estender a duração de um empréstimo a fim de reduzir os pagamentos mensais. De certa forma, isso anula o que deveria ser o verdadeiro propósito do refinanciamento – reduzir sua dívida total e pagá-la mais rapidamente.

Na verdade, se você pode usar o refinanciamento de uma hipoteca como uma oportunidade para passar de uma hipoteca de 30 anos, você deve considerá-la. Você obterá uma taxa ainda mais baixa e reduzirá ainda mais os juros vitalícios pagos no empréstimo. Normalmente sou um fã de pagar sua hipoteca antecipadamente, mas com taxas tão baixas, isso pode não fazer sentido para a maioria dos proprietários.

O refinanciamento com a finalidade de aproveitar o valor da casa para então ser usado para outros fins também anula o propósito de refinanciamento. Se for feito de uma forma que permita saldar imediatamente dívidas com juros ainda mais elevados, pode fazer sentido. Mas, se feito para melhorar sua cozinha, tirar férias ou financiar mais dívidas de consumo – esqueça.

Discussão de refinanciamento:

  • Você já refinanciou? Quanto você economizou e qual taxa de refinanciamento travou?
  • Compartilhe sua história de refinanciamento, por que você fez isso e as lições aprendidas.

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