Quando refinanciar uma hipoteca

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O refinanciamento de uma hipoteca pode ser uma enorme economia de custo para os proprietários. E agora pode ser um ótimo momento para refinanciar.

Por um pouco de história recente, o Federal Reserve começou a cortar a taxa efetiva de fundos federais no ano passado, com sinais de que a economia estava começando a desacelerar. Com as enormes ameaças econômicas colocadas pela pandemia de coronavírus, o Fed decidiu baixar as taxas para 0,05%. Essa taxa está diretamente ligada à taxa em que os bancos cobram de seus clientes principais (também conhecida como “taxa básica de juros”), com ~ 3% adicionados no topo. E a taxa básica de juros está correlacionada às taxas de hipoteca.

Como resultado, os bancos reduziram as taxas de hipoteca até o mínimo histórico de cerca de 2,75% para hipotecas de 15 anos e 3,33% para hipotecas de 30 anos, respectivamente. As taxas de refinanciamento são aproximadamente as mesmas que as taxas regulares de hipotecas nas compras de imóveis. Com taxas tão baixas, você pode economizar muito em pagamentos de juros refinanciando neste momento.

refinanciar hipoteca

Agora é um bom momento para refinanciar? Geralmente sim. Mas vamos olhar para as variáveis.

Variáveis ​​de refinanciamento hipotecário

Há várias variáveis ​​a serem consideradas ao determinar se e quando refinanciar sua hipoteca:

  1. Quanto tempo você pretende morar em casa? Quanto mais, melhor, do ponto de vista da refi.
  2. Quão seguro é o seu trabalho (que afeta o número 1)? Quanto mais seguro, melhor, do ponto de vista de refi.
  3. Como o seu crédito é comparado a quando você originalmente contratou sua hipoteca? Isso influencia o número 4.
  4. Qual é a sua taxa de hipoteca atual e qual a taxa de refi que você pode obter?
  5. Quanto custam os custos de fechamento do refinanciamento?

A partir dessas variáveis, você poderá determinar seu ponto de equilíbrio de refinanciamento e se achar que poderá alcançá-lo.

Refinanciar o ponto de equilíbrio

Um ponto de equilíbrio de refinanciamento é quantos meses você levará para recuperar os custos do refinanciamento.

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Para calcular o ponto de equilíbrio, divida o custo total do refinanciamento pelo valor que você economizará no pagamento da hipoteca a cada mês (sendo tudo o resto igual). O número resultante é o período de tempo, em meses, que levará para empatar.

Aqui está o cálculo:

Custos de refinanciamento savings economia mensal = refinanciar o ponto de equilíbrio (em meses)

Você pode calcular a economia mensal usando uma calculadora de refinanciamento para comparar seu empréstimo atual com um empréstimo refinanciado.

Se o período de tempo que você prevê que estará em sua casa exceder confortavelmente o equilíbrio de refinanciamento – provavelmente é um bom momento para refinanciar.

A outra variável é onde estão as taxas de refinanciamento. Não vejo taxas de refi muito mais baixas do que atualmente. No entanto, eles podem subir muito mais nos próximos anos.

Quando NÃO refinanciar

Existem boas razões para refinanciar. Ou seja, se você pode reduzir sua taxa de juros, ficar preso a uma taxa fixa versus taxa ajustável, livrar-se do PMI, reduzir o total de pagamentos de juros ao longo da vida do empréstimo ou reduzir a duração do empréstimo – esses são todos boas coisas.

Existem também algumas razões ruins para refinanciar.

Eu não sou um grande fã de usar um refinanciamento para estender a duração de um empréstimo, a fim de reduzir os pagamentos mensais. De certa forma, isso derrota qual deveria ser o verdadeiro objetivo do refinanciamento – reduzir sua dívida total e pagá-la mais rapidamente.

De fato, se você puder usar um refinanciamento hipotecário como uma oportunidade para deixar uma hipoteca de 30 anos, considere-a. Você obterá uma taxa ainda mais baixa e reduzirá ainda mais os juros pagos pelo empréstimo. Normalmente, gosto de pagar sua hipoteca mais cedo, mas com taxas tão baixas que podem não fazer sentido para a maioria dos proprietários.

O refinanciamento com o objetivo de deduzir o patrimônio líquido a ser usado para outros fins também derrota o objetivo do refinanciamento. Se feito de uma maneira que permita pagar imediatamente uma dívida com juros ainda mais altos, pode fazer sentido. Mas, se for feito para melhorar sua cozinha, tirar férias ou financiar mais dívidas dos consumidores – esqueça.

Discussão sobre refinanciamento:

  • Você já refinanciou? Quanto você economizou e em qual taxa de refinanciamento travou?
  • Compartilhe sua história de refinanciamento, por que você fez isso e as lições aprendidas.

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