Quanto tempo meu dinheiro durará na aposentadoria?

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Você já se perguntou quanto tempo meu dinheiro vai durar?

Se você chegou à conclusão de que o Seguro Social por si só não lhe proporcionará a aposentadoria que você procura. Você precisa agir.

Você pode querer se aposentar aos 40 anos ou pode esperar trabalhar até uma idade de aposentadoria mais tradicional. Se você tiver sorte o suficiente para ter uma pensão, lembre-se de que esses planos de aposentadoria geralmente não começam a pagar até, pelo menos, 55 anos. Independentemente de quando você pretende se aposentar, você vai querer responder uma questão importante. Quanto tempo meu dinheiro vai durar?

Com alguns passos simples de planejamento financeiro, cálculos e um pouco de esforço, você pode garantir que não sobreviverá ao seu dinheiro.

Planos de aposentadoria com base no trabalho

É mais provável que você tenha um plano de 401k ou semelhante para construir seu pecúlio fornecido por seu empregador. Isso deve ser considerado uma necessidade para complementar quaisquer benefícios da Previdência Social que você possa obter. Se você está pensando em se aposentar mais cedo, talvez se pergunte como poderá sobreviver se não puder acessar seus fundos de impostos diferidos antes de completar 59 anos e meio. Em certas circunstâncias, existe a possibilidade de aceitar pagamentos através da Regra 72

Isso requer que você calcule pagamentos periódicos substancialmente iguais e os faça todos os anos até sua idade de aposentadoria tradicional para evitar incorrer em penalidades. No entanto, a maioria das pessoas que deseja se aposentar mais cedo desejará acumular um estoque de investimentos tributáveis ​​fora de seus planos baseados no trabalho. Os fundos em contas tributáveis ​​podem fornecer uma ponte até o ponto em que você pode iniciar os saques de seu 401k.

Contas individuais de aposentadoria

Mesmo se você não tiver acesso a um 401 (k) ou um 403 (b), você ainda pode salvar em um IRA. O máximo é de apenas $ 6.000 por ano, o que é bem abaixo dos $ 19.500 que você pode economizar em um 401 (k). No entanto, com tempo suficiente, mesmo uma quantia relativamente pequena pode crescer para um estoque considerável que pode financiar sua aposentadoria. Lembre-se de que você ainda pode economizar em uma conta de aposentadoria individual, mesmo se tiver acesso a uma pensão ou a um plano 401 (k).

Os IRAs podem fornecer a você mais controle sobre seus investimentos. Em vez de apenas investir em ações ou títulos, você pode investir em imóveis ou metais preciosos por meio de um IRA. Basta ter em mente que você deve impostos sobre suas retiradas com um IRA tradicional. Com uma versão Roth, você pagará impostos no ano corrente e então não deverá nada quando fizer saques, contanto que você espere para acessá-lo até 59 1/2 anos de idade.

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Quais são suas despesas de vida?

Quando você está pensando em se aposentar e tentando descobrir quanto tempo seu dinheiro vai durar, você precisará examinar cuidadosamente suas despesas. Quanto você gasta em média por ano? Pensar em termos de média pode ajudá-lo a amenizar os solavancos que podem advir da necessidade de substituir um telhado em um ano e de pular férias caras no ano seguinte.

Depois de calcular suas despesas médias, você pode tentar pagá-las com seus fundos de aposentadoria e investimentos tributáveis. Se você atingiu pelo menos 62 anos de idade, também pode levar em consideração quaisquer benefícios da Previdência Social que esteja sacando. Lembre-se de que entrar com o pedido aos 62 anos reduzirá sua renda de Seguro Social para o resto da vida.

Qual é a sua taxa de poupança?

O popular blogueiro de finanças pessoais Mr. Money Mustache tem uma calculadora de aposentadoria em seu post que detalha “The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement”. Ele argumenta que sua taxa de poupança é o número mais importante ao qual você precisa prestar atenção ao se aposentar mais cedo. Se você pode economizar 90% de sua renda, teoricamente poderia parar de trabalhar por dinheiro depois de trabalhar por dois ou três anos.

Por outro lado, se você economizar apenas 5% de sua renda a cada ano, precisará trabalhar por cerca de 66 anos para repor sua renda e cuidar de suas despesas. Sua taxa de poupança é a chave para se aposentar mais cedo. Além disso, um alto nível de poupança geralmente vem com um baixo nível de gastos, e aqueles que se encontram nessa situação devem poder se aposentar de forma mais modesta em uma idade relativamente precoce.

Onde você deve investir para a aposentadoria?

Se você deseja se aposentar antecipadamente, deve investir seu dinheiro para crescer. Um CD ou uma conta do mercado monetário não atenderá a essa necessidade. Seu dinheiro basicamente pisará na água quando se trata de poder de compra. Você precisará colocar pelo menos parte de seu dinheiro no mercado de ações. Um fundo de índice Vanguard virá com taxas de administração baixas e geralmente acompanhará o mercado de ações em geral.

Os fundos mútuos permitem que você compre uma cesta de ações com um simples movimento. Esses investimentos irão ajudá-lo a diversificar seus investimentos de uma forma que a compra de ações em uma ou duas empresas não o fará. Você também pode investir em um fundo de títulos se teme a volatilidade do mercado. Você não terá tanta probabilidade de ver um crescimento massivo, mas as quedas no valor da sua conta durante uma recessão devem ser menores.

Outra opção para um plano de poupança para aposentadoria é um fundo com data-alvo que ajusta seu perfil de risco conforme você envelhece. Esses fundos são definidos para a data alvo de aposentadoria que você escolher. Se você tem 30 anos e pretende se aposentar aos 60, provavelmente gostaria de escolher um fundo voltado para o ano de 2050 ou 2055. Se você tem 50 anos, provavelmente vai querer um fundo de 2030. Quanto mais você envelhece, mais dinheiro e títulos os fundos podem reter. Quanto mais jovem você for, mais o fundo investirá em ações. O objetivo disso é reduzir o risco à medida que você se aproxima da aposentadoria, embora isso provavelmente aconteça às custas de uma taxa de retorno mais alta.

Quanto você precisa para se aposentar aos 40, 50 ou 60?

Se você voltar à questão inicial de quanto tempo meu dinheiro vai durar, você precisará levar em consideração sua expectativa de vida. Sua família pode tender a morrer cedo. Você deve levar isso em consideração e talvez precise de menos dinheiro para se aposentar. A expectativa de vida média nos Estados Unidos está entre 75 e 80 anos.

Portanto, se você está se aposentando aos 40, seu dinheiro provavelmente precisará durar 35 ou 40 anos. A maioria dos consultores financeiros dirá que você precisa de US $ 5 milhões para se aposentar nessa idade. Isso pode ou não ser o caso. A quantidade de dinheiro de que você precisa é baseada nos seguintes dados:

  • Seu rendimento
  • Sua taxa de economia
  • Suas despesas médias

Um famoso estudo chamado Trinity Study concluiu que um fundo de aposentadoria que incluía 50% de ações e 50% de títulos poderia durar pelo menos 30 anos, desde que você retirasse no máximo 4% do valor da conta a cada ano. Este número de 4% é muito importante no planejamento da aposentadoria. Se você pudesse economizar um saldo de $ 1 milhão em uma conta poupança, isso duraria 25 anos se você retirasse 4% ao ano.

Com o crescimento que pode advir de ações e títulos, que normalmente é maior do que a inflação, o dinheiro deve durar mais, desde que você ajuste suas retiradas de 4%. Se o mercado estiver em baixa em um determinado ano, gaste menos. Se aumentar, você verá crescimento se mantiver seus gastos indexados à inflação.

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Quanto mais cedo você estiver pensando em se aposentar, você pode diminuir sua taxa de retirada. Se seus gastos são de $ 50.000 e você não quer tirar mais do que 3%, você vai querer um pecúlio de cerca de $ 1,5 milhão. Basicamente, você deseja economizar entre 25 e 30 vezes suas despesas anuais.

Você sempre pode ganhar um pouco de dinheiro com um trabalho de meio período ou um trabalho paralelo e, eventualmente, poderá ter acesso a qualquer pensão ou renda do Seguro Social a que tenha direito. Isso poderia estender a capacidade de seu pecúlio de sustentá-lo por ainda mais tempo. Se você está curioso para saber como esticar seu pé-de-meia para a aposentadoria e gerenciar as retiradas, é uma boa ideia consultar um consultor ou brincar com uma calculadora de aposentadoria. Eles podem ajudá-lo com seu planejamento de aposentadoria para que você não fique sem dinheiro.



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