Taxas do Robo-Advisor: Qual é o verdadeiro custo?

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Os Robo-Advisors tornaram o investimento acesso a quase todos. As taxas não são apenas muito baixas; muitas vezes também não têm mínimos e compartilhamentos fracionários. No entanto, as taxas ainda são importantes e as pessoas querem saber como se comparam as taxas do consultor robo.

Assim, os honorários do robo-consultor são exatamente o que exploraremos neste post. Veremos como as taxas de diferentes robo-consultores afetam seus investimentos.

Quanta diferença 0,15% faz? Quanto isso vai me economizar em comparação com um consultor financeiro humano? Responderemos a todas essas perguntas neste post.

O que é um Robo-Advisor?

Geralmente, um robo-advisor é um serviço que gerencia carteiras de investimentos com um conjunto de algoritmos e tecnologias que requerem pouca ou nenhuma interação humana. A definição foi ampliada um pouco nos últimos anos, à medida que muitos consultores de investimentos adicionaram robo-consultores a seu arsenal.

Como os robo-consultores não exigem gerenciamento ativo, eles reduzem os custos tanto para o investidor quanto para a empresa de investimento. Mas, além disso, a redução do trabalho humano possibilitou todos os tipos de estilos de investimento, como o investimento em determinados nichos, bem como o investimento baseado em valor.

Além disso, quando você combina robo-consultores com plataformas online, os investidores podem configurar carteiras totalmente passivos. Isso significa que você pode colocar seu portfólio no piloto automático, o que é ótimo para aqueles de nós com vidas ocupadas.

Resumo das taxas do Robo-Consultor

Abaixo, você verá uma lista de taxas de muitos dos robo-consultores mais populares, além das taxas de despesas. Isso lhe dará uma noção completa de quanto custa cada robo-consultor.

A tabela aqui deixa claro que SoFi Automated Investing é o vencedor do ponto de vista de taxas. Dito isso, as taxas não são tudo; o desempenho também é importante.

Isso é algo que abordamos em nossa postagem de melhores consultores de robôs.

Qual é a taxa média de gerenciamento do Robo-Advisor?

Taxa média de gestão: 0,28%

Como você pode ver na primeira tabela aqui, as taxas do robo-consultor podem variar um pouco. Mas, para jogar uma engrenagem na roda, nem todos cobram taxas da mesma maneira. Alguns cobram uma taxa fixa mensal ou anual; outros cobram uma porcentagem do AUM.

Além disso, aqueles que cobram taxas anuais fixas têm três níveis de preços diferentes, tornando virtualmente impossível dar uma resposta para todas as situações.

No entanto, para o propósito desta pergunta, vamos supor que você tenha uma carteira de $ 10.000 e, no caso de uma das estruturas de taxas mensais ou anuais, você sempre escolhe a camada intermediária.

Nesse caso, as taxas para os robo-consultores de taxa fixa como uma porcentagem do AUM são:

Mencionei antes que esses robo-consultores com taxas fixas são sempre mais baratos para carteiras maiores. Por exemplo, se você investiu $ 100.000 em vez de $ 10.000, pode simplesmente mover a casa decimal uma casa para a esquerda para cada uma das taxas acima. Blooom ainda é um pouco caro nesse nível, mas os outros se tornam bastante baratos.

Para chegar ao número de 0,28% no topo desta seção, usei as porcentagens para os consultores de taxa fixa logo acima e, em seguida, calculei a média com as outras taxas de despesas na tabela.

Qual é a taxa média de despesas do Robo-Advisor?

Razão de despesa média: 0,09%

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As taxas de despesas são muito mais fáceis de calcular na maioria dos casos, embora ainda haja alguma variação. Para os fins desta seção, peguei a média de todos os fundos da Ellevest para chegar a uma média de seus índices de despesas.

Observe que M1 Finance e Blooom foram excluídos deste cálculo. M1 Finance oferece uma variedade de ETFs, mas os usuários criam seus próprios portfólios, então é impossível dar uma estimativa exata. No entanto, M1 oferece muitos fundos de baixo custo, incluindo os da Vanguard e de outras corretoras.

Blooom foi excluído porque não oferece seus próprios fundos. Em vez disso, é um serviço que gerencia sua (s) conta (s) de aposentadoria.

Impacto das taxas do Robo-Consultor

Taxa média total de robo-consultor (taxas de administração + taxas de despesas): 0,37%

Uma coisa é ver quanto um consultor robótico cobra em taxas, mas é outra coisa ver o impacto delas. Claro, as coisas são simples para aqueles que cobram uma taxa fixa mensal ou anual.

Mas quando a taxa é uma porcentagem do seu portfólio, é menos óbvio quanto você realmente pagará.

Dito isso, muitos consultores robóticos darão um exemplo simples que o ajudará a entender seus honorários. Por exemplo, pode dizer que tem uma taxa de 0,25%, o que significa que você paga $ 250 por ano em um saldo de $ 10.000.

Isso é fácil de entender. Mas o que acontece se você pagar a mesma taxa por 30 anos, por exemplo? Afinal, você provavelmente não estará investindo por apenas um ano. E, à medida que seu portfólio cresce, o mesmo ocorre com suas taxas, se você pagar uma porcentagem dos ativos.

Felizmente, as taxas ainda são muito baixas no caso da maioria dos robo-consultores. Ainda assim, ajuda ver alguns números reais. É por isso que vamos apresentar alguns cenários aqui para ajudar a mostrar como pode ser o impacto no mundo real das taxas de consultor-robô.

Para este cenário, vamos imaginar que você comece com $ 0 e invista $ 5.000 por ano. Seu retorno médio de investimento anual é de 7% em 30 anos. Isso significa que você investirá $ 150.000 de seu próprio dinheiro, no total.

A tabela a seguir mostrará como suas devoluções após 30 anos variam dependendo das taxas.

Como você pode ver, as taxas não são terríveis para suas taxas de 0,15% e 0,25%. Este último é o valor mais alto que a maioria dos consultores de robôs cobra atualmente.

Mas as taxas começam a sair do controle a partir da taxa de 0,50%, e essa é a taxa mais baixa que a maioria dos consultores humanos cobra. Isso pressupõe que eles cobrem uma taxa como uma porcentagem dos ativos sob gestão (AUM). No entanto, muitos conselheiros humanos cobrarão uma taxa por hora ou uma taxa anual fixa.

As taxas do Robo-Advisor realmente importam?

As taxas do consultor robo nunca devem ser ignoradas por completo, mas geralmente são bastante baixas para todos os consultores robo. A taxa de administração média é de 0,28% e o índice médio de despesas é de 0,09%.

Ao longo de 30 anos e usando nosso cenário acima, isso somaria pouco mais de $ 34.000. Embora isso seja significativo, ainda é pequeno em comparação com os $ 86.000 que você pagaria a um consultor humano cobrando 1%.

Portanto, é importante considerar o quadro completo. Por exemplo, quão bem o robo-consultor executa? Ele tem todos os recursos que você deseja? Ou talvez permita que você invista de acordo com seus valores?

Essas são todas as coisas que devemos considerar. E, sem dúvida, é parcialmente Porque das mudanças que os robo-consultores estimularam, o que nos permitiu ser tão exigentes com nossos investimentos.

Em outras palavras, temos mais opções do que nunca. E para investir, isso é bom.

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