Uma lista dos melhores administradores de contas HSA (atualizada para 2021)

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Se você não tem um bom provedor de conta HSA, nunca houve melhor momento para transferir seus fundos HSA para um novo. Este artigo revisará minha pesquisa atualizada e escolhas para as melhores contas de HSA disponíveis para indivíduos e famílias (fora das ofertas patrocinadas pelo empregador) para 2021.

A entrada do Lively and Fidelity no espaço da Conta Poupança Saúde (HSA), cada um com ofertas muito competitivas, resultou em uma série de outros administradores reduzindo suas taxas e melhorando suas opções de investimento, portanto, este artigo é uma reescrita anual completa de minhas escolhas para as principais contas HSA, para ajudá-lo a fazer uma mudança para 2021.

melhor conta HSA

Os benefícios dos HSAs: a melhor conta para custos de saúde

Por que selecionar e manter uma lista das melhores contas de HSA? Observei anteriormente que a HSA é minha escolha para a melhor conta de aposentadoria (fundos equiparados do empregador à parte), além de ser a melhor conta para despesas de saúde. Por que os HSAs são os melhores? Aqui estão apenas alguns dos motivos:

  1. Uma combinação única de contribuições livres de impostos (antes de impostos) e saques para despesas médicas qualificadas, contribuições do empregador e crescimento por meio de investimentos.
  2. As contribuições máximas da HSA são significativas – $ 3.600 por indivíduo e $ 7.200 por família em 2021. Essa é uma economia de impostos muito significativa!
  3. As contribuições da conta da HSA são totalmente acumuladas de ano para ano (ao contrário das FSAs). Em outras palavras, os fundos não são “use ou perca”.
  4. Você pode fazer um rollover único de IRA para HSA para aumentar seus fundos.
  5. Se você tiver um HDHP patrocinado pelo empregador com a HSA, pode ser elegível para incentivos de bônus.
  6. Você é o proprietário de sua conta HSA e seu empregador não pode retirar os fundos de você.
  7. HSAs são portáteis. Isso significa que você pode levar um HSA com você de um empregador para outro, ou mesmo para um trabalho autônomo.
  8. Você pode retirar fundos de contas HSA na aposentadoria semelhante a um IRA, sem penalidades, por qualquer motivo, a partir dos 65 anos.
  9. Os HSAs não exigem distribuições mínimas na idade de aposentadoria, como os IRAs.

Lembre-se de que você deve ter um HDHP para obter acesso e continuar contribuindo com um HSA. Para obter mais informações básicas sobre HSAs, verifique os links acima e as diretrizes completas de IRS HSA.

O desafio com HSAs

O desafio com HSAs, no entanto, é que muitos dos grandes atores financeiros não estão no espaço de HSA. E muitos administradores têm um labirinto de taxas para navegar. Se ficar preso com o errado, pode ser um grande dreno para o saldo da sua conta. Como acontece com a maioria das coisas, definitivamente vale a pena fazer compras. Neste artigo, farei o trabalho pesado para você começar.

O mercado de HSA ainda é jovem, mas está crescendo rapidamente. HSAs são relativamente novos no mundo dos investimentos e seguro saúde. Eles não foram estabelecidos até 2003. Em 2008, apenas cerca de 6 milhões de americanos tinham um. Mas esse número mais que quadruplicou desde então, e agora existem 28 milhões de contas de HSA nos Estados Unidos.

As contas HSA podem ser iniciadas em bancos, corretores, cooperativas de crédito e até mesmo companhias de seguros. Qualquer empresa que ofereça um HSA é chamada de “administrador” ou “custodiante”. Os HSAs foram originalmente projetados para depósitos modestos por meio da folha de pagamento, seguidos de pequenos saques frequentes. É por isso que a maioria começou e ainda é administrada por bancos e cooperativas de crédito, o que torna o investimento complicado, porque a maioria dos bancos e cooperativas de crédito não tem sua própria plataforma de investimento. Mas, a boa notícia é que você não está preso.

Quais critérios procurar na melhor conta HSA

Existem muito mais administradores de contas HSA por aí do que administradores de contas IRA. Isso torna muito difícil encontrar a melhor conta HSA. A maioria das contas de HSA é feita por meio de bancos e muito poucos deles permitem que você invista suas economias em qualquer coisa fora de suas próprias contas do mercado monetário, CDs e outros produtos financeiros internos. E com as taxas bancárias tão baixas como nos últimos anos, esses rendimentos são muito pequenos. Infelizmente, a maioria dos corretores online não oferece uma opção de conta HSA.

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No final das contas, aqui estão as coisas que você deve procurar ao selecionar uma conta HSA:

  1. Cartão de débito: o HSA vem com um cartão de débito para rastreamento simples de despesas médicas qualificadas para o HSA? As melhores contas HSA sim.
  2. Taxas de configuração: existem taxas de instalação ou abertura? Eu ficaria longe, se fosse. Nenhuma conta HSA com taxas de configuração ou abertura classificadas nesta lista de contas principais.
  3. Taxas de manutenção: as taxas são próximas de zero ou mínimas? Por vários anos, a maioria dos HSAs teve taxas muito altas, incluindo taxas de manutenção anuais ou mensais. Aqueles com taxas altas não serão classificados nesta lista.
  4. Poupança, investimento ou ambos: A HSA tem apenas uma conta poupança e gasto ou também uma conta de investimento? As contas com melhor classificação têm ambos. Se você não puder investir uma parte de seus fundos em investimentos de maior rendimento, como faria em um 401K ou IRA, suas contribuições de HSA serão corroídas em comparação com a alta inflação do sistema de saúde todos os anos. Também quero observar que, uma vez que todas as contas HSA têm uma opção de conta poupança, e as taxas de poupança em quase todas elas são próximas de zero, com as taxas de juros sendo tão baixas no momento, a proficiência das taxas de poupança não afetou meu melhor classificação de conta HSA em todo este ano.
  5. Corretora autodirigida ou fundos administrados: se a HSA oferece uma conta de investimento, você tem apenas uma pequena lista de fundos administrados para escolher? Uma opção de conta de corretagem autodirigida é preferível aqui, então você pode escolher opções de baixo custo.
  6. Taxas de investimento: se a HSA oferece uma opção de investimento, quais são as taxas para investir, bem como os índices de despesas contínuas dos fundos que você pode escolher? Quanto mais baixas forem as taxas, melhor.
  7. Reputação: o banco, a cooperativa de crédito, o corretor ou outro administrador têm boa reputação e eles têm boas avaliações de clientes?

As melhores contas HSA

Com base nos critérios listados acima, classifiquei minhas escolhas para as melhores contas HSA abaixo. Acho que o Lively e o Fidelity estão um passo à frente em duas áreas essenciais: taxas e opções de investimento. Ambos não têm taxas de manutenção, o que é uma raridade. E ambos oferecem uma opção de conta de corretagem autodirigida (Lively por meio da TD Ameritrade e Fidelity por meio da Fidelity). Gosto do fato de que o Lively está 100% focado em HSAs – é sua especialidade, enquanto HSAs são uma parte nova e pequena do portfólio geral da Fidelity. O site e o suporte do Lively são muito transparentes, detalhados e responsivos – uma raridade no espaço de HSA. Portanto, classifiquei-os em primeiro lugar no geral.

Você pode mudar de conta HSA? Ou tem várias contas HSA?

Quando me inscrevi para um HSA pela primeira vez, me perguntei como seria casado com uma conta HSA específica. Eu poderia trocar se não gostasse do meu, assim como faria com um IRA? Posso ter mais de uma conta? Desde então, fiz muitas pesquisas sobre esse assunto.

Se você ou seu empregador escolheu um administrador de conta HSA ruim, a boa notícia é que você não está preso a ele. Assim como com os IRAs, você pode trocar se não estiver satisfeito com as políticas e taxas do administrador. Uma pessoa que contribui para um HSA não tem nenhuma obrigação de contribuir para seu HSA patrocinado pelo empregador. E você pode contribuir para um HSA fora das deduções da folha de pagamento do empregador. Os empregadores, entretanto, podem exigir que as contribuições diretas sobre a folha de pagamento sejam feitas apenas para o plano HSA patrocinado.

Você pode ter mais de uma conta HSA. E você pode fazer transferências entre contas se não gostar de uma. As transferências HSA completas ou as transferências parciais de fundos HSA podem ser iniciadas a qualquer momento, iniciando uma nova conta com o provedor HSA de sua escolha.

Discussão sobre o melhor provedor de conta HSA:

  • Quem é o seu atual administrador de conta HSA e quais são suas taxas, políticas e opções de investimento?
  • Você investiu em sua conta HSA?
  • Qual é a sua escolha para a melhor conta HSA?

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