Você deve se livrar do seu consultor financeiro (e se tornar seu)?

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Provavelmente não farei novos amigos com este, mas como este ano já são 4 dos piores anos da história dos Estados Unidos em um, faltam 6 meses, [email protected]# isto. Tenho que ficar com 100, como dizem.

Existem planejadores financeiros certificados por aí que tenho certeza que fazem um bom trabalho e fornecem valor aos seus clientes e refletem positivamente sobre a profissão de consultoria financeira em geral. Se você for um, eu o elogio por seu bom trabalho. No entanto, existem ainda mais ruins – e para a grande maioria da população, vale a pena reconsiderar seriamente se você deveria entregar a gestão de seus ativos financeiros a um consultor financeiro – e, em vez disso, procurar se tornar seu próprio consultor financeiro. Aqui está o porquê …

evite consultores financeiros

No seu melhor, os consultores financeiros são uma muleta para uma habilidade crítica para a vida

Aprender os princípios das finanças pessoais e investimentos é uma habilidade de vida que todos os indivíduos capazes devem começar a desenvolver e investir seu tempo desde o momento em que atingem a idade adulta (e, idealmente, antes). Muitas vezes fiquei consternado com o fato de que indivíduos inteligentes e capazes gastam 40, 50 e até mais de 60 horas por semana labutando em trabalhos incrivelmente difíceis, na busca de ganhar dinheiro, para então investir tempo zero na gestão do dinheiro. Que desperdício!

Eu coloquei finanças pessoais e investimentos lá em sua contribuição para uma vida adulta bem-sucedida com habilidades essenciais para a vida, como cuidar da saúde (exercícios, dieta e saúde mental), comunicação pessoal e construir relacionamentos e desenvolver um conjunto de habilidades comercializáveis. Existe outra habilidade que você poderia desenvolver que tenha um melhor retorno sobre o seu investimento de tempo?

Transmitir essa habilidade vital inteiramente para outra pessoa serve como uma muleta – na melhor das hipóteses. E nas mãos da pessoa errada, pode impedir o desenvolvimento crucial dessa habilidade para a vida, custar muito dinheiro ou pior.

Ser um investidor amador proficiente nunca foi mais fácil ou mais barato do que agora

Pense por um momento: há apenas 30 anos (pré-Internet) TODOS que quisessem investir precisavam de um consultor financeiro ou de uma corretora de valores para fazê-lo. Se tivesse sorte, você tinha o número de telefone de um cara e, em um dia bom, eles ligariam de volta para orquestrar uma negociação de ações. Muita coisa mudou na maior parte de nossas vidas. Agora é realmente mais fácil e mais barato do que nunca aprender a investir por conta própria e, em seguida, fazê-lo de verdade. Aqui está uma pequena amostra da evolução que vimos apenas na última década na indústria que atendeu aos investidores amadores:

  1. Existem muitas plataformas de investimento online excelentes e facilmente acessíveis para escolher (por exemplo, para começar: Vanguard, Fidelity, Schwab, Ally Invest).
  2. Apenas no ano passado, a maioria das plataformas de investimento mudou para o livre comércio, reduzindo os custos para investidores amadores.
  3. Milhares de fundos mútuos, fundos de índice e ETFs reduziram drasticamente seus índices de despesas para 0,5% ou menos, reduzindo os custos para investidores amadores.
  4. Existem mais recursos online gratuitos e ótimos livros para aprender do que nunca.
  5. Você pode aprender o que quiser sobre qualquer investimento específico com apenas alguns cliques.

A indústria de investimentos foi construída em torno do modelo de consultor financeiro, mas com todos esses avanços, simplesmente não é mais necessário – ainda persiste.

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Escolher e gerenciar investimentos não são mais agregadores de valor

Na era pré e inicial da Internet, tenho certeza de que muitos consultores financeiros forneceram muito valor ao encontrar informações e usá-las para investir de forma adequada. No entanto, como a Internet tornou o investimento amador acessível, fácil e barato – as opções de investimento passivo fornecidas aos investidores amadores proliferaram.

E o investimento passivo é onde ele está (mesmo que seja “chato”). Muito poucos gestores de fundos mútuos profissionais – a maioria com enorme conhecimento, experiência, recursos tecnológicos, conexões e orçamentos – superam os índices inteiramente passivos que pretendem superar (e aos quais você tem fácil acesso). Na verdade, nos últimos 15 anos, apenas 8,4% dos gestores de fundos ativos superaram o S&P 500. Por que você pensaria que consultores financeiros individuais com poucos recursos se sairiam melhor do que gestores de fundos com muitos recursos?

Acho que muitas pessoas optam por entregar seus ativos a consultores financeiros com a crença ou esperança de que serão capazes de usar sua sabedoria para superar o desempenho dos mercados. A longo prazo, poucos o farão. E ainda mais terão um desempenho inferior precisamente porque estão tentando desesperadamente superar.

Consultores financeiros costumam ter conflitos de interesse

O Departamento do Trabalho dos EUA (sob o presidente Obama) havia trabalhado na implementação de um padrão fiduciário que exigiria que os consultores financeiros sempre agissem no melhor interesse de seus clientes em relação às alocações de investimentos em contas de aposentadoria. A indústria de gestão de fortunas lutou contra a regra fiduciária nos tribunais e venceu, depois que a administração Trump optou por não defender a regra.

Por que o setor de gestão de fortunas lutou contra a regra fiduciária? Porque lançar investimentos abaixo da média com propinas de comissão é um negócio lucrativo! O simples fato é que muitos consultores financeiros são vendedores glorificados que recebem uma comissão por investir os ativos do cliente em fundos de baixo valor agregado. Esse é o modelo de negócios. A indústria não queria mudar isso (em detrimento de seus clientes e da reputação de sua indústria).

Eu anteriormente compilei conselhos sobre como limitar o conflito de interesses do planejador financeiro e como escolher um planejador financeiro para ajudar a evitar essas situações, mas por que jogar esse jogo quando você não precisa?

Mesmo bons consultores financeiros custam dinheiro (que você não precisa gastar)

Mesmo que não haja conflitos de interesse, os consultores financeiros geralmente vêm com algum tipo de combinação de taxas de comissão, administração, horas por hora ou por sessão – tudo para ajudá-lo a fazer coisas que você pode legitimamente fazer sozinho. De acordo com uma série de fontes diferentes, os honorários de consultor financeiro normalmente se dividem da seguinte forma, por modelo:

  • Porcentagem de ativos sob gestão (AUM): 1% – 2% ao ano
  • Taxa por hora: $ 100 – $ 400 por hora
  • Taxa fixa (inclui um número limitado de horas ou sessões): $ 1.000 – $ 3.000

E isso além de quaisquer taxas de despesas e taxas de carga de vendas cobradas para os vários investimentos escolhidos. Embora 1-2% não pareça significativo, a Vanguard calcula que, ao longo de 25 anos, $ 100.000 em investimentos que ganham um retorno anual de 6%, perderiam $ 170.000 (40% dos ganhos de investimento total) para uma taxa anual de 2%.

Não existe almoço grátis, como se costuma dizer.

Consultores financeiros vêm e vão

Os consultores financeiros mudam de emprego, mudam de carreira e são seres humanos mortais como todos nós. As chances de você trabalhar com o mesmo consultor financeiro a partir do momento em que você a bordo para o resto de seus dias são muito pequenas. Existe uma variável consistente em sua gestão de ativos – você. Então, por que não aprender a fazer isso sozinho, para que possa levá-lo com você?

OK, pronto para a reação negativa da indústria …

Aviso Legal: a ressalva se você se livrar de seu consultor financeiro e se tornar seu próprio é que você realmente investe tempo para aprender, fazer o trabalho e adicionar consistentemente a seus ativos de investimento ao longo do tempo.

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