Você deve se livrar do seu consultor financeiro (e se tornar seu)?

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Provavelmente não farei novos amigos com este, mas como este ano já são quatro dos piores anos da história dos EUA em um só, faltando 6 meses, [email protected]# isto. Tenho que mantê-lo 100, como eles dizem.

Existem planejadores financeiros certificados e legítimos por aí que, com certeza, fazem um bom trabalho, valorizam seus clientes e refletem positivamente sobre a profissão mais ampla de consultoria financeira. Se você é um, recomendo-lhe pelo seu bom trabalho. No entanto, existem ainda mais problemas – e para uma grande maioria da população, vale a pena reconsiderar seriamente se você deve passar a gestão de seus ativos financeiros para um consultor financeiro – e, em vez disso, pretende se tornar seu próprio consultor financeiro. Aqui está o porquê …

evitar consultores financeiros

No seu melhor, os consultores financeiros são uma muleta para uma habilidade crítica na vida

Aprender os princípios de finanças pessoais e investimentos é uma habilidade para a vida na qual todos os indivíduos capazes devem começar a desenvolver e investir seu tempo a partir do momento em que atingem a idade adulta (e, idealmente, antes). Muitas vezes, fico consternado que indivíduos inteligentes e capazes gastem 40, 50 e até 60 horas por semana trabalhando em empregos incrivelmente difíceis, na busca de ganhar dinheiro, apenas para investir tempo zero em gerenciamento de dinheiro. Que desperdício!

Coloquei finanças pessoais e investi-lo em sua contribuição para uma vida adulta bem-sucedida, com habilidades essenciais para a vida, como cuidar da saúde (exercício, dieta e saúde mental), comunicação pessoal e construir relacionamentos e desenvolver um conjunto de habilidades comercializáveis. Existe outra habilidade que você possa desenvolver que tenha um melhor retorno do seu investimento em tempo?

Entregar essa habilidade vital vital para outra pessoa serve como muleta – na melhor das hipóteses. E nas mãos do indivíduo errado, isso pode impedir o desenvolvimento crucial dessa habilidade de vida, custar-lhe muito dinheiro ou coisa pior.

Ser um investidor amador proficiente nunca foi tão fácil ou mais barato do que agora

Pense nisso por um momento: há apenas 30 anos (pré-Internet) TODOS que desejassem investir tinham que ter um consultor financeiro ou conhecer um corretor da bolsa para fazer isso. Se tiver sorte, você tinha um número de telefone para um cara e, em um bom dia, eles ligavam para você para orquestrar uma negociação de ações. Muita coisa mudou na maioria das nossas vidas. Agora é realmente mais fácil e mais barato do que nunca aprender a investir por conta própria e, de fato, fazê-lo. Aqui está uma pequena amostra da evolução que vimos na última década no setor que atendeu a investidores amadores:

  1. Existem muitas plataformas de investimento on-line facilmente acessíveis e excelentes (por exemplo, para iniciantes: Vanguard, Fidelity, Schwab, Ally Invest).
  2. No ano passado, a maioria das plataformas de investimento mudou para o comércio livre, reduzindo os custos para investidores amadores.
  3. Milhares de fundos mútuos, fundos de índice e ETFs reduziram drasticamente seus índices de despesa para 0,5% ou menos, reduzindo os custos para investidores amadores.
  4. Existem mais recursos gratuitos online e ótimos livros para aprender do que nunca.
  5. Você pode aprender o que quiser sobre qualquer investimento específico em apenas alguns cliques.

O setor de investimentos foi construído em torno do modelo de consultor financeiro, mas com todos esses avanços, ele simplesmente não é mais necessário – e ainda persiste.

A escolha e o gerenciamento de investimentos não agregam mais valor

Na era pré e inicial da Internet, tenho certeza de que muitos consultores financeiros forneceram muito valor para encontrar informações e usá-las para investir adequadamente. No entanto, como a Internet tornou o investimento amador acessível, fácil e barato – as opções de investimento passivo atendidas pelos investidores amadores proliferaram.

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E, o investimento passivo é onde está (mesmo que seja “chato”). Muito poucos gestores profissionais de fundos de investimento – a maioria com conhecimento, experiência, recursos tecnológicos, conexões e orçamentos massivos – superam os índices inteiramente passivos que pretendem atingir (e você tem acesso fácil). De fato, nos últimos 15 anos, apenas 8,4% dos gestores de fundos ativos superaram o S&P 500. Por que você acha que os consultores financeiros com poucos recursos e recursos financeiros se saem melhor do que os gestores de fundos com muitos recursos?

Acho que muitas pessoas optam por entregar seus ativos a consultores financeiros com a crença ou a esperança de que eles possam usar sua sabedoria para superar os mercados. A longo prazo, poucos o farão. E ainda mais terá um desempenho inferior exatamente porque eles estão tentando desesperadamente superar.

Os consultores financeiros geralmente têm conflitos de interesse

O Departamento do Trabalho dos EUA (sob o presidente Obama) havia trabalhado na implementação de um padrão fiduciário que exigiria que os consultores financeiros sempre atuassem no melhor interesse de seus clientes em relação às alocações de investimentos em contas de aposentadoria. A indústria de gerenciamento de patrimônio lutou contra o regime fiduciário nos tribunais e venceu, depois que o governo Trump optou por não defendê-lo.

Por que a indústria de gerenciamento de patrimônio lutou contra a regra fiduciária? Porque investir investimentos inferiores com propinas de comissão é um negócio lucrativo! O fato simples é que muitos consultores financeiros são vendedores glorificados que recebem uma comissão pelo investimento de ativos de clientes em fundos subparte e com alta propina. Esse é o modelo de negócios. A indústria não queria mudar isso (em detrimento de seus clientes e da reputação de sua indústria).

Eu compilei anteriormente conselhos sobre como limitar o conflito de interesses do planejador financeiro e como escolher um planejador financeiro para ajudar a evitar essas situações, mas por que jogar esse jogo quando não é necessário?

Até bons consultores financeiros custam dinheiro (que você não precisa gastar)

Mesmo se houver uma ausência de conflitos de interesse, os consultores financeiros geralmente vêm com algum tipo de combinação de comissão, administração, honorários por hora ou por sessão – tudo para ajudá-lo a fazer coisas que você pode legitimamente fazer por conta própria. De acordo com várias fontes diferentes, as taxas de consultoria financeira geralmente são divididas da seguinte forma, por modelo:

  • Porcentagem de Ativos Sob Gerenciamento (AUM): 1% – 2% ao ano
  • Taxa por hora: US $ 100 – US $ 400 por hora
  • Taxa fixa (inclui um número máximo de horas ou sessões): US $ 1.000 – US $ 3.000

E isso está além das taxas de despesas e taxas de carga de vendas cobradas pelos vários investimentos escolhidos. Embora 1-2% não pareça significativo, a Vanguard calcula que, em 25 anos, US $ 100.000 em investimentos com um retorno anual de 6%, perderiam US $ 170.000 (40% dos ganhos totais do investimento) para uma taxa anual de 2%.

Não existe almoço grátis, como eles dizem.

Consultores financeiros vêm e vão

Os consultores financeiros mudam de emprego, mudam de carreira e são seres humanos mortais, assim como o resto de nós. As chances de você trabalhar com o mesmo consultor financeiro a partir do momento em que estiver a bordo com ele pelo resto dos seus dias são muito pequenas. Há uma variável consistente em seu gerenciamento de ativos – você. Então, por que não aprender a fazer isso sozinho, para que você possa levá-lo com você?

OK, pronto para a crise do setor …

Aviso Legal: a ressalva, se você se livrar do seu consultor financeiro e se tornar seu, é que você realmente investe tempo para aprender, faz o trabalho e é constantemente adicionado aos seus ativos de investimento ao longo do tempo.

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